Versicherungen Ratgeber

Privatkredit

2010-07-16T04:22:00.000-07:00

Um sich als Privatperson eine größere Anschaffung zu besorgen, fehlen oft liquide Mittel oder diese müssen mühsam über einen längeren Zeitraum gespart werden. Damit die eigenen Bedürfnisse trotzdem schnell gedeckt werden können, hilft in diesem Fall ein Privatkredit. Maßgebend für den Kredit sind Laufzeit, die Zinsen und die Höhe der monatlichen Rückzahlungsrate. Vor allem bei den Zinsen sollten die effektiven Kosten für die ganze Laufzeit beachtet werden. Hier gibt es sehr große Differenzen, so dass sich ein Privatkredit Vergleich lohnt.

Bei dem großen Angebot an Privatkrediten, welches man im Internet findet, ist es nicht immer einfach, denn Überblick zu behalten. Daher lohnt es sich, etwas Zeit für einen Privatkredit Vergleich zu nehmen und verschiedene Offerten einzuholen. Seriöse Anbieter erkennt man daran, dass es sich um verifizierte Kreditinstitute oder um anerkannte Banken handelt. Es gibt bereits Privatkredite ab einem Zins von 4 Prozent – vorausgesetzt der Kunde verfügt über eine ausreichende Bonität.

Nach durchgeführtem Kredit Vergleich folgt als nächstes der Kreditantrag. Diesen kann man über ein Online-Formular oder direkt bei der Bank auf schriftlichem Wege beantragen. In der Regel müssen Angaben über die finanziellen Verhältnisse sowie über Familien- und Wohnverhältnisse gemacht werden. Als Sicherheit verlangen die Banken meist die letzten drei Lohnabrechnungen sowie in einigen Fällen auch einen Mietvertrag. Das Kreditinstitut überprüft diese Dokumente und schon noch wenigen Stunden teilt die Bank dem Kreditnehmer mit, ob die Bonitätsprüfung erfolgreich war. Anschließend wird nach Ablauf der gesetzlichen Frist der Betrag auf das Konto des Kreditnehmers überwiesen.

Wenn man als Privatperson einen Kredit trotz eines negativen SCHUFA-Eintrages beantragen will, ist dies schon etwas schwieriger. Es gibt bedeutend weniger Anbieter für Privatkredite, welche trotz eines SCHUFA-Eintrages Kredite gewähren. Gleichwohl findet man solche Anbieter. Zwar dürfen die Anbieter den gesetzlichen Maximalzinssatz nicht überschreiten. Die Zinsen sind aber dennoch um einiges höher als bei normalen Privatkrediten.

Ein Privatkredit ist ein gutes Mittel, um persönliche Bedürfnisse trotz liquiden Engpässen zu befriedigen. Die Kredithöhe, respektiv die Rückzahlungsrate, sollte so gewählt werden, dass sie problemlos zurückbezahlt werden kann. Und nicht so, dass man schon bald den nächsten Kredit aufnehmen muss. Denn dies kann zu einer Überschuldung führen.

Hier klicken und sparen!Kostenlose Versicherungsvergleiche

Immobilienfinanzierung durch einen einfachen Kredit?

2010-07-16T03:19:00.000-07:00

Wer sich eine Wohnung oder ein Haus kaufen möchte und insbesondere wer sein eigenes Zuhause vom ersten Stein bis zu der letzten Ziegel selber planen will, sollte keine vorschnellen Entscheidungen treffen, sondern immer genügend Zeit einplanen! Inzwischen gibt es sehr viele Möglichkeiten eine günstige Finanzierung zu bekommen. Der schnellste Weg sich einen Überblick zu verschaffen und sich umfassend mit dem Thema vertraut zu machen ist das Internet. Egal ob Sie sich bei Ihrer Baufinanzierung für einen einfachen Kredit entscheiden, einen Bausparvertrag zur Finanzierung verwenden wollen oder einen Baukredit beantragen möchten: Lesen Sie zuerst genau nach, welche Vor- und Nachteile die unterschiedlichen Varianten bieten und lassen sie sich danach noch von einem Experten beraten. Erst dann sollten Sie sich abschließend für eine der Varianten entscheiden und die für Sie persönlich passende Immobilienfinanzierung beantragen.

Verhandlungen mit Banken vor Ort

Nachdem Sie sich durch einen Vergleich im Internet einen groben Überblick über alle Kosten die für Sie anfallen würden (Zinsen, Abschlussgebühr etc.) gemacht haben, können Sie verschiedene Bankfilialen aufsuchen um genauere Details einer Finanzierung direkt besprechen. Sie können sich vor Ort auch ein neues Angebot ausdrucken lassen und dieses mit nach Hause nehmen, um dieses in aller Ruhe zu prüfen. Gehen Sie nach der gründlichen Prüfung und Auswahl der besten Angebote anschließend zu diesen zurück und verhandeln auf ein Neues – gerüstet mit den Konditionen aus Ihrem Internetvergleich und der anderen Bankfilialen. Auf diese Weise vereinen Sie eine individuelle Beratung in einer Filiale mit den umfassenden Vergleichsmöglichkeiten von Internet Vergleichen.

Selbstverständlich können Sie auch auf einer der vielen im Internet verfügbaren Baufinanzierungs-Ratgeber ein persönliches und individuelles Angebot anfordern. Nach kurzer Zeit meldet sich dann ein Experte bei Ihnen, der mit Ihnen die verschiedenen Möglichkeiten und die genauen Details bei Ihnen zu Hause bespricht.

Ablauf bei Online Krediten:

Wer bereits genau weiß, dass er einen Kredit für seine Immobilienfinanzierung ausschließlich über das Internet abwickeln möchte, kann natürlich auch das tun. Ein normaler Kredit kann eventuell dann eine sinnvolle Variante sein, wenn nur noch eine geringe Summe zur Finanzierung fehlt und Sie in der Lage sind das geliehene Geld in einem vergleichweise kurzen Zeitraum zu tilgen. Die Laufzeit normaler Kredite liegt in aller Regel zwischen 12 und 84 Monaten. Nachdem im ersten Schritt über einen online Kreditvergleich mehrere Angebote bzw. Anbieter verglichen wurden, lohnt es sich bei mehreren Anbietern einen unverbindlichen Kreditantrag zu stellen. Ein solcher Antrag ist für Sie nicht bindend - Sie drücken lediglich Ihren Wunsch aus, ein Angebot vom entsprechenden Anbieter zu erhalten.

Hier klicken und sparen! Kostenlose Versicherungsvergleiche

Infos zur Krankenzusatzversicherung

2010-06-20T03:53:00.000-07:00

Laut Gesetz muss jeder, der in Deutschland lebt eine gültige Krankenversicherung besitzen. Die Versicherung kann theoretisch sowohl bei einer gesetzlichen, als auch bei einer privaten Krankenversicherung erfolgen. Praktisch besitzen Arbeitnehmer oder Arbeitssuchende meist eine gesetzliche Krankenversicherung und Selbständige sowie Freiberufler eine private Krankenversicherung.

Das liegt daran, dass der Wechsel aus einer gesetzlichen Krankenkasse nur unter bestimmten Bedingungen zulässig ist. Bei Arbeitnehmern muss 3 Jahre in Folge eine gewisse Einkommensgrenze überschritten werden. Diese sogenannte Versicherungspflichtgrenze wird jedes Jahr erneut durch den Gesetzgeber festgelegt und liegt im Jahr 2010 bei einem Jahreseinkommen von 49.950€. Diese Grenze erhöht sich in der Regel jedes Jahr um etwa 1-3%.

Privat oder gesetzlich? Keine einfache Entscheidung.

Aber auch für alle Arbeitnehmer die diese Bedingungen erfüllen ist schwer sich für die richtige Krankenkasse zu entscheiden, denn zum einen ist es nicht einfach zu erkennen, welche Leistungen die einzelnen privaten Kassen erbringen und zum anderen gibt es einfach unzählige verschiedene Anbieter und Tarife in Deutschland. Die gesetzlichen Krankenkassen hingegen haben ein weitgehend vergleichbares Leistungsspektrum und einen einheitlichen Beitragssatz.

Einer der wesentlichen Vorteile der privaten Versicherungen sind bessere Leistungen bzw. den gesetzlichen Krankenkassen vergleichbare Leistungen zu meist deutlich günstigeren Beiträgen. Einer der wesentlichen Nachteile einer privaten Krankenversicherung, ist zum einen, dass nicht jeder in diese Wechseln darf und zum anderen, dass für jedes Familienmitglied ein eigener Beitrag zu leisten ist. Wer mehr als ein Kind hat und seinen Ehepartner ohne eigenes Einkommen gesetzlich kostenlos mitversichern könnte, zahlt insgesamt schnell deutlich höhere Beiträge, als er auf den ersten Blick erwartet hätte. Wer sich in Deutschland entweder privat oder gesetzlich versichern möchte, sollte sich zuerst also erst einmal ausführlich informieren und sowohl die beiden Systeme also auch die einzelnen Kassen vergleichen.

Die private Krankenzusatzversicherung als Alternative?

Neben der Wahl zwischen diesen grundsätzlichen Versicherungssystemen gibt es auch die Möglichkeit sich als gesetzlich Versicherter durch eine Krankenzusatzversicherung in den gewünschten Bereichen Zusatzleistungen zu sichern. Möglich sind sowohl Leistungen für den ambulanten, den stationären als auch den zahnärztlichen Bereich. Auch hier lohnt sich der Krankenzusatzversicherung Vergleich, denn wie heißt ein kleines kluges Sprichwort: „Vergleich macht Reich“. Das Internet bietet dafür auf vielen Seiten eine Reihe Ratgebern sowie passende Vergleiche und Rechner.

Hier klicken und sparen!Kostenlose Versicherungsvergleiche

Kreditkarte für Senioren

2010-05-16T04:46:00.000-07:00

Viele ältere Leute tun sich schwer, wenn sie anstatt mit Bargeld mit einer EC-Karte umgehen sollen. Doch auch sie haben kauf eine andere Chance als am bargeldlosen Leben teilzuhaben. Inzwischen versuchen viele Banken auf diese Situation einzugehen und bieten den älteren Kunden eine extra Kreditkarte an, welches es vereinfachen soll, dass auch Senioren problemlos bargeldlos bezahlen können.

Im Gegensatz zu den herkömmlichen Kreditkarten sind diese Kreditkarten in vielen Fällen Prepaidkarten, die den Kunden den Vorteil bieten, dass sie die Ausgaben im Blick haben. Eine Überziehung ist nicht möglich und wenn das Guthaben, welches man sich vorher auf die Kreditkarte aufgeladen hat, ausgeschöpft ist, dann ist eine Bezahlung mit der Karte nicht mehr möglich.

Diese Art der Kreditkarte ist extra dafür gedacht, dass man die Bonität der Kunden nicht allzu sehr bei einer Beantragung mit bewerten muss. Ein großer Vorteil ist es dies insbesondere auch für alle Senioren und Rentner, die auf Grund des fehlenden Einkommens sonst gar nicht in den Genuss einer Kreditkarte kommen würden. Auch für Senioren ist es natürlich wichtig, dass sie für die Karte nicht viel zahlen müssen – und natürlich lassen sich bei einigen Anbietern kostenlose Angebote finden. Aufpassen sollte man bei diesen Angeboten natürlich trotzdem, denn hinter dem Begriff kostenlose Kreditkarte kann sich schnell etwas anderes verbergen.

Zum Beispiel könnte es so sein, dass die kostenlose Kreditkarte keine monatliche Gebühr verlangt, dafür aber hohen Kosten für jede Abbuchung oder für jede Transaktion mit der Kreditkarte anfallen. Bei schlechten Anbietern übersteigen diese Gebühren die Ersparnis durch die nicht vorhandene monatliche Gebühr und die Kunden zahlen eventuell im Endeffekt mehr, als bei einer geringen Grundgebühr zu zahlen gewesen wäre. Von daher ist es auch den Senioren zu empfehlen, sich kompetent beraten zu lassen um nicht in diese Kostenfalle zu laufen. Bereits viele Anbieter sorgen für eine kostenlose Kreditkarte, die an keine weiteren Extras gebunden ist – und auch keine übertriebenen Gebühren oder versteckte Kosten beinhaltet. Kostenlos sollte auch für alle Kunden kostenlos bleiben. Ein großer finanzieller Vorteil der kostenlosen Kreditkarte, die die Senioren für sich nutzen sollten.

Hier klicken und sparen!Kostenlose Versicherungsvergleiche

Günstige Hypothekenzinsen

2010-05-02T06:29:00.000-07:00

Günstige Hypothekenzinsen

Wer sich einmal ausführlicher mit dem Thema Baufinanzierung beschäftigt hat, weiß worauf es bei der Finanzierung ankommt. Die Planung der Eigenheimfinanzierung ist heute nicht mehr so kompliziert wie früher, denn durch das Internet stehen eine Reihe von Rechnern und Ratgebern zur Verfügung. So lässt sich schnell ein Überblick erlangen, ohne dass bereits in einer frühen Planungsphase mit verschiedenen Versicherungsvermittlern Gespräche geführt werden müssen. Gerade durch die aktuell günstigen Zinsen aufgrund der Krise kann der Traum vom Eigenheim schnell und einfach Wirklichkeit werden – natürlich nur für den der sich ausreichend informiert und eine entsprechende Grundfinanzierung aufbringen kann.

Umschuldung bestehender Darlehen?

Da die Hypothekenzinsen sich aktuell auf einem Tiefpunkt befinden, sollte jeder der die Chance auf eine Umschuldung einer bestehenden Baufinanzierung hat die Marktkonditionen genau prüfen – gerade wenn der Kredit noch lange läuft. Ein Hypothekenzinsen Vergleich zeigt deutlich, dass ein Forward-Darlehen oder eine Umschuldung genau in dieser Zeit das Richtige ist, denn nur wer sich jetzt die günstigen Zinsen sichert, ist auch auf der sicheren Seite seinen alten Kredit gut und günstig abzulösen.

Finanzierung durch ein KfW-Darlehen?

Man muss sich nur mit den Hypothekenzinsen und den günstigen KfW Darlehen auskennen und schon ist man dem Eigenheim ein Stück näher. Das KfW-Darlehen ist in vielen Fällen eine der günstigsten Finanzierungsvarianten. Grundsätzlich besteht bei Krediten der bundeigenen Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) die Möglichkeit ein sehr günstiges Darlehen zu sehr niedrigen Zinsen bekommt. Beim KfW-Darlehen muss man zudem nicht befürchten, dass irgendwann die Zinsen immens in die Höhe schießen, denn hier bleiben die Zinsen dauerhaft kalkulierbar. Gefördert werden können unter anderem der Erwerb von Immobilien, der Kauf von Wohneigentum, sowie entsprechende Sanierungsmaßnahmen und Modernisierungsmaßnahmen.

Nicht nur Dank des günstigen Zinssatzes ist das KfW Darlehen sehr beliebt, denn auch gibt es bei der Rückzahlung gibt es verschiedene vorteilhafte Aspekte. Gerade ökologische Baumaßnahmen (z.B. zur Senkung des Heizaufwands oder zur Verringerung des CO2 Ausstoßes) werden durch den Staat subventioniert. Gerade jungen Familien soll es durch die KfW-Kredite ermöglicht werden ihren Traum vom Eigenheim zu verwirklichen.

Vergeben werden die KfW-Darlehen nicht direkt von der KfW-Förderbank, sondern über das eigene Kreditinstitut. Daher sollte bei der Gesamtfinanzierung mit dem eigenen Berater auch immer dieser Baustein geprüft werden! Sprechen Sie Ihren Berater auf Ihre persönlichen Möglichkeiten an.

Hier klicken und sparen! Kostenlose Finanz- & Versicherungsvergleiche

Baufinanzierung

2010-05-02T03:01:00.000-07:00

Personen, die ein Haus kaufen oder selbst bauen möchten, haben die Möglichkeit durch eine gute Vorbereitung sehr viel Geld zu sparen: Durch einen Baufinanzierung Vergleich kann man sich bequem onine über die besten Angebote der wichtigsten Banken informieren. Finanzexperten raten gerade bei einer Baufinanzierung tendenziell zur Wahl einer langfristigen Zinsbindung, denn diese schneiden im Baufinanzierung Vergleich fast immer besser ab.

Bereits ein kleiner Prozentpunkt kann entscheiden, ob ein Angebot rentabel ist oder nicht. Der kleine Unterschied kann im Laufe der Jahre eine sehr große Summe ausmachen. Ein Vergleich der verschiedenen Anbieter bzw. Angebote ist deshalb von großer Wichtigkeit und kann sich enorm lohnen. Der Vergleich kann ganz simpel online durchgeführt werden. Man gibt einfach in ein Onlineformular die benötigte Kreditsumme, den Zeitraum, die Zinsbindungsfrist und den Tilgungssatz an. Der Baufinanzierung Vergleich informiert dabei nicht nur über Kredittilgung und Zinssatz. Es besteht auf diesem Weg die Möglichkeit auch alle anderen wichtigen Konditionen einzusehen. Zu diesen wichtigen Faktoren gehören u.a. Sondertilgungen und anfallende Gebühren. Denn der Zinssatz alleine gibt nur bedingt Auskunft über die Gesamtkosten. Wie teuer das Darlehen tatsächlich ist, kann man nur unter Berücksichtigung aller anfallender weiterer Gebühren erkennen. Deshalb ist es sehr wichtig, den sogenannten effektiven Jahreszins zu betrachten, da dieser alle Kosten enthält, die auf den Kreditnehmer entfallen. Die Berechnung und Angabe des effektiven Jahreszinses ist gesetzlich vorgeschrieben.

Baudarlehen Zinsen:

Die Zinsen eines Baudarlehens können sehr verschieden sein, deshalb sollte man auch einem Baudarlehen immer einen Vergleich durchführen. Diesen kann man am besten im Internet durchführen, wo es die unterschiedlichesten Baudarlehen-Rechner gibt, welche dem Kunden helfen, das günstigste und geeignetste Angebot zu finden. Durch Eingabe unterschiedlicher Faktoren erhält man dann eine Auflistung verschiedener Anbieter von Baudarlehen mit ihren Konditionen. Der Kreditnehmer kann sich sich so ganz einfach einen Überblick verschaffen und sich dann in aller Ruhe für einen der Anbieter entscheiden.

Annuitätendarlehen:

Die am häufigsten verwendete Form der Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen. Dieses zeichnet sich durch Ratenzahlungen in gleichbleibender Höhe aus. Die monatlich zu leistenden Rate bleibt also über die gesamte Laufzeit stabil, wobei der Anteil der für Kreditzinsen aufgewandt werden muss sich im Zeitverlauf immer stärker verringert, was bedeutet, dass der prozentuale Anteil der Kredittilgung immer weiter zunimmt.

Hier klicken und sparen!Kostenlose Versicherungsvergleiche

Rechtsschutzversicherungen Preisvergleich

2010-02-22T04:39:00.000-08:00

Mit Rechtsschutzversicherungen lassen sich die Kosten von juristischen und auch einigen behördlichen Verfahren versichern. Nutzen Sie den weiter unten verfügbaren Online Rechtsschutzversicherungen Preisvergleich um bequem einen günstigen Rechtsschutz-Tarif zu ermitteln.

Mögliche Bereiche die versichert werden können sind der berufliche Bereich, der private Bereich, der Straßenverkehr und der Bereich Miete bzw. Vermietung von Wohneigentum. Nicht jeder Anbieter bietet Tarife an, bei denen sich ein Berufsrechtsschutz unabhängig von einem Privatrechtsschutz versichern lässt - das gilt insbesondere für Selbständige. Meist gilt ohnehin: Eine Kombination aus einem Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz kostet nur wenig mehr als die Versicherung eines einzelnen Bereichs.

Beachten Sie, dass selbständig Beschäftigte und Unternehmen eine Rechtsschutzversicherung (auch für den privaten Bereich!) nur als "Rechtsschutz für Selbständige und Firmen" abschließen können. Aufgrund des erhöhten Kostenrisikos zahlen Firmen und Selbständige etwas höhere Tarife als Privatpersonen.

Gratis Online Rechner: Machen Sie jetzt direkt einen Rechtsschutzversicherung Preisvergleich

Umgehendes Ergebnis mit Auflistung aller relevanter Leistungen
Versicherungbeginn ist direkt nach Abschluss.
Durch Internettarife lassen sich bis zu 30% Beiträge einsparen.
Im Preisvergleich-Rechner können Sie bequem Ihre gewünschten Leistungen auswählen.
Der Vergleich ist kostenlos, unverbindlich und absolut anonym!

Altersvorsorge

2010-02-20T00:23:00.000-08:00

Die Generation, die aktuell das Rentenalter erreicht, kann sich glücklich schätzen noch eine vergleichsweise Hohe Rente im Alter zu bekommen. Bei der jüngeren Generation sieht das vermutlich ganz anders aus. Wer sich aus heute nicht früh genug um eine ausreichende und günstige private Altersvorsorge kümmert, hat im Alter das Nachsehen. Der Staat ist gezwungen immer weitere Rentenkürzungen vorzunehmen, denn der Anteil der arbeitenden Bevölkerung verringert sich altersbedingt von Jahr zu Jahr. Ganz davon abgesehen, dass es auch in Deutschland immer schwerer wird durchgehend eine Arbeit zu bekommen.

Die frühe Altersvorsorge sollte demnach nicht in den Hintergrund gestellt werden. Das ist heutzutage genauso wichtig, wie ein Girokonto. Wer in Deutschland ein Girokonto besitzt, kann auch gleich bei der Bank seines Vertrauens nach möglichen Formen der Altersvorsorge fragen, denn fast jeder Anbieter verfügt über gute Angebote, welche auch auf die unterschiedlichsten Bedürfnisse zugeschnitten sind. Es gibt eine Reihe möglicher Formen der Altersvorsorge. Erst wer die passende Geldanlage fürs Alter gefunden hat, ist im Rentenalter ausreichend abgesichert und muss sich keine finanziellen Sorgen mehr machen.

Eine der bekanntesten und inzwischen auch beliebtesten Formen der privaten Altersvorsorge ist die Riester-Rente. Hier zahlt der Kunde im frühen Alter einen bestimmten Betrag ein, welchen er dann im Rentenalter verzinst als monatliche Rente ausbezahlt bekommt. Der moantliche Betrag wird von dem Kunden individuell bestimmt, wobei um die volle staatliche Förderung zu erhalten, ingesamt mindestens 4% vom Brutto-Vorjahresgehalt angespart werden müssen. Bei dieser Rentenform gibt es Vor- aber auch Nachteile welche im Vorfeld genau abgewogen werden sollten.

Im Gegensatz zu vielen anderen Möglichkeiten der Altersvorsorge ist die Riester-Rente beispielsweise auch vorteilhaft für sozial Schwache, denn sie wird nicht auf das Arbeitslosengeld II angerechnet. Für nicht wenige ist dies ein wichtiges Kriterium. Ein Nachteil ist zum Beispiel, daß die Riester-Rente nur in voller Höhe Ausbezahlt wird, wenn man im Rentenalter seinen Wohnsitz in Deutschland hat. Am besten man informiert sich im Vorfeld über alle Möglichkeiten und führt einen Vergleich im Internet durch oder bespricht die eigenen Bedürfnisse mit einem persönlichen Berater.

Hier klicken und sparen!
Kostenlose Versicherungsvergleiche

Autokredit ohne Schufa?

2010-02-04T00:50:00.000-08:00

Ein Autokredit ist ein Kredit, welchen die Kreditgeber speziell für die Anschaffung eines Kraftfahrzeugs entwickelt haben. Doch es muss nicht unbedingt ein Autokredit zur Finanzierung sein. In manchen Fällen ist ein normaler Kredit oder ein Herstellerangebot sogar günstiger. Allgemeine Infos zum normalen Autokredit finden Sie hier auf unserer Seite: Finanzierung eines Autos durch einen Autokredit.

Wie bei jedem Kredit ist es auch für einen Autokredit notwendig, dass Sie eine unproblematische Schufa-Auskunft erhalten können. Sollen Sie aus einem bestimmten Grund hierbei Probleme haben, ist eventuell ein schufafreier Kredit eine Option. Spezielle Autokredite ohne Schufa werden bisher nicht angeboten. Bei einem Kredit ohne Schufa gibt es jedoch einiges zu beachten. Es gibt eine Reihe von unseriösen Anbietern und die Zinsen sind fast immer etwas höher.

Bekannte Anbieter von Krediten ohne Schufa sind z.B. Maxda oder Bon-Kredit. Der Marktführer Bon-Kredit versucht dabei immer zuerst einen Kredit mit Schufa-Prüfung zu vermittelt und erst dann auf einen (teureren) schufafreien Kredit zurückzugreifen. Und das in Fällen mit Erfolg. Wichtig: Ein seriöser Anbieter verlang niemals Gebühren für denn Fall, dass keine Kreditvermittlung zustande kommt.

Das Grundkonzept von seriösen Vermittlern ist, dass Sie sich die individuelle Situation des Interessenten anschauen und nicht, wie sonst bei Kreditinstituten meist üblich, nach einem starren Raster potentielle Kunden aussortieren. In der Praxis erhalten aufgrund der formalisierten Prüfkriterien der meisten Kreditgeber z.B. viele erfolgreiche Selbständige mit einem hohen und regelmäßigen Einkommen keinen Kredit.

Autokredit – Finanzierung Ihres Autos über einen Kredit

2010-02-03T09:19:00.000-08:00

Für viele Menschen ist das Auto alleine schon aus beruflichen Gründen eine unverzichtbare Investition. Natürlich hat nicht jeder die Möglichkeit einen Autokauf über seine vorhandenen Rücklagen zu finanzieren. Daher ist es heutzutage bereits sehr üblich, dass für diese langfristige Investition ein Kredit aufgenommen wird. Die Kreditunternehmen haben bereits auf diese hohe Nachfrage reagiert und ein Kreditangebot entwickelt, dass gezielt für die Autofinanzierung entwickelt – den sogenannten Autokredit. Neben neuen und gebrauchten Autos können mit diesem natürlich auch andere Kraftfahrzeuge wie Wohnmobile oder Motorräder finanziert werden.

Tipps zur Auswahl der passenden Autofinanzierung

Da es sich um einen langfristigen und mitunter auch sehr hohen Kredit handelt, sollten Sie unbedingt einen zuverlässigen Vergleich der günstigsten Autokredit Anbieter bzw. auch anderer Kreditanbieter einholen. Die Konditionen der einzelnen Institute können stark voneinander abweichen – es besteht also ein hohes Sparpotential.

Am einfachsten lässt sich ein Vergleich mit einem Online-Kreditrechner durchführen, den Sie auf vielen Seiten im Internet finden können. Einen solchen Online Vergleichsrechner finden Sie auch am Ende dieses Artikels. Meist können Sie sogar gleich ein Angebot anfordern. Haben Sie ein verbindliches Angebot zu Ihrem Antrag vorliegen (meist nach spätestens 24 Stunden) sollten Sie die genauen Bedingungen noch einmal prüfen und ganz in Ruhe entscheiden.

Bieten Sie dem Händler beim Kauf dann eine Barzahlung an, dann können Sie manchmal einige Prozente Rabatt aushandeln. Das funktioniert heute jedoch leider etwas schlechter als noch vor einigen Jahren.

Insbesondere bei Neuwagen bieten auch die Banken vieler Hersteller attraktive Konditionen, so dass sich auch eine Anfrage bei diesen lohnt.

Für den Fall, dass Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen wollen, werden die vertraglichen Regelungen für eine vorzeitige Tilgung relevant. Eine Tilgung vor dem ursprünglicher vereinbarten Endzeitpunkt des Kredits ist in der Praxis keine Seltenheit! Entweder hat ein Kunde zwischenzeitlich entsprechende Mittel erlangt, oder er möchte ganz einfach nach einer gewissen Zeit einen neuen Wagen haben. Achten Sie also bei der Auswahl Ihres Autokredits auch auf die genauen Rückzahlungskonditionen.

Wozu ein Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung kann Sie gegen die folgenden Fälle absichern: Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder den eigenen Todesfall. Also gegen alle wesentlichen Umstände die jederzeit dazu führen könne, dass die Kreditraten nicht mehr bedient werden können. Während in den ersten beiden Fällen die Raten durch die Versicherung gezahlt werden, wird im Todesfall die gesamte Kreditsumme getilgt um die Hinterbliebenen nicht mit den Schulden zu belasten. Ob sich eine Restschuldversicherung tatsächlich lohnt, lässt sich nicht pauschal beantworten und ist wie bei vielen Versicherungen eine persönliche Entscheidung. Nicht wenige Verbraucherschützer stehen der Restschuldversicherung eher kritisch gegenüber.

Nutzen Sie jetzt den Autokredit-Rechner und machen Sie einen kostenlosen online Kreditvergleich

Zahnzusatzversicherung vergleichen

2010-02-03T07:59:00.000-08:00

Zahnzusatzversicherung - Welche passt zu mir?

Möchte man eine private Zahnversicherung abschließen, sollte man sich auf jeden Fall vorab die Mühe machen und mehrere Anbieter mit ihren jeweiligen Tarifen vergleichen. Unweigerlich stößt man dabei auch auf die CSS Zahnzusatzversicherung. Diese Zahnversicherung hat ihren Sitz in der Schweiz und fällt besonders durch ihre guten Leistungen auf. Der Leistungskatalog ist mit Hilfe, bzw. in Absprache mit den Zahnärzten aus Deutschland entstanden. So ist dieser Katalog entsprechend praxisorientiert.

Die CSS Zahnzusatzversicherung übernimmt die Kosten, je nach Tarif und Abschluss, die von der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) nicht übernommen wird. Dieser so genannte Eigenanteil wurde in den letzten Jahren mit jeder Gesundheitsreform höher und höher. Die CSS Zahnzusatzversicherung gehört zurzeit mit zu den besten, die es auf dem Markt gibt. Bei Zahnersatz (Brücken und Kronen) werden bis zu 80% vom Rechnungsbetrag übernommen. Sogar die sehr teuren Implantate werden, falls notwendig, übernommen. Die GKV lehnt diese Übernahme in den meisten Fällen komplett ab. Sie bezahlt immer nur die günstigste Lösung, diese ist aber oft für den Patienten nicht die beste Lösung. Gerade bei Implantaten zeigt sich dieses. Die GKV zahlt bei einem fehlenden Zahn nur eine Brücke, kein Implantat. Aber es ist eigentlich sehr ärgerlich, denn bei einer Brücke müssen die meisten Zähne rechts und links neben der Lücke so bearbeitet und geschliffen werden, um die Brücke zu befestigen. Auch wenn diese vollkommen gesund sind. Bei Zahnersatz bzw. einem Implantat müssen dagegen keine gesunden Zähne bearbeitet werden.

Nach Abschluss einer Zahnversicherung bei der CSS Zahnzusatzversicherung muss man in der Regel 8 Monate warten, ab dann werden aber alle Kosten übernommen. Egal was dann anfällt, wird alles nach abgeschlossenem Tarif erstattet. Selbst die professionelle Zahnreinigung wird von der CSS Zahnzusatzversicherung erstattet. Diese wird ebenfalls von der GKV komplett abgewiesen. Bei Kindern kann auch eine kieferorthopädische Behandlung mit im Tarif vereinbart werden. Das ist für Eltern eine große finanzielle Entlastung.

Hier klicken und sparen!
Kostenlose Versicherungsvergleiche

Warum ist ein Krankentagegeld sinnvoll?

2010-02-01T08:14:00.000-08:00

Der Abschluss eines Krankentagegelds kann jedem Versicherungsnehmer empfohlen werden, ob man diese nun als private Zusatzkrankenversicherung als Mitglied einer gesetzlichen Krankenversicherung abschließt oder es in den Leistungsumfang einer privaten Krankenversicherung integriert. Leider ist niemand davor sicher, durch eine Krankheit oder einen Umfall, vorübergehend arbeitsunfähig zu werden.

Für Arbeitnehmer und Angestellte bedeutet eine vorübergehende Berufsunfähigkeit zunächst, dass durch den Arbeitgeber in den ersten 6. Wochen eine Lohnfortzahlung geleistet wird. Nach dieser Zeit kann ein, mit einer Versicherung, ausgehandeltes Krankentagegeld den Lohnausfall auffangen und so den Arbeitnehmer gegen das finanzielle Risiko des Lohnausfalls absichern. Die Zahlung des Krankentagegelds erfolgt so lange, bis der Arbeitnehmer wieder in der Lage ist, seine berufliche Tätigkeit aufzunehmen oder wenn eine permanente Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Noch wichtiger ist der Abschluss eines Krankentagegelds mit Sicherheit für Freiberufler oder Selbstständige. Im Falle einer vorübergehenden Berufsunfähigkeit werden sie keinen Lohn mehr beziehen und wie lange mögliche Rücklagen ausreichen, um den Lohnausfall aufzufangen, ist natürlich sehr unterschiedlich. Mit dem Krankentagegeld kann an dieser Stelle nicht nur der Lohnausfall ausgeglichen werden, sondern es können auch die Ausgaben für eine Vertretungsperson finanziert werden. Das Krankentagegeld für Selbstständige oder Freiberufler kann in ganz unterschiedlichen Formen abgeschlossen werden.

Es ist möglich, die Zahlung eines Krankentagegelds, schon ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit zu vereinbaren. Freiberufler und Selbstständige vereinbaren in der Regel ein Krankentagegeld, welches, ähnlich wie bei Arbeitnehmern, erst nach ein paar Wochen greift. Zusätzlich besteht auch die Möglichkeit, für die Auszahlung eines Krankentagegelds, eine Staffelung der Auszahlungsbeträge vorzunehmen. Dies bedeutet, dass in der ersten Zeit der Berufsunfähigkeit geringere Beträge ausgezahlt werden und sich diese Beträge dann im Laufe der Zeit immer weiter steigern. Das Krankentagegeld ist also eine sinnvolle Absicherung sowohl für Arbeitnehmer und besonders für Freiberufler oder Selbstständige. Es kann den Versicherungsnehmer gegen die finanziellen Folgen eine Arbeitsunfähigkeit schützen.

Versicherungsnehmer einer privaten Krankenversicherung sollten bei der Tarifwahl darauf achten, dass die Zahlung eines Krankentagegelds, bei vorübergehender Berufsunfähigkeit, im Versicherungsschutz mit eingeschlossen ist. In jedem Fall lohnt es sich genau hinzuschauen, wann und in welchen Fällen das Krankentagegeld ausgezahlt wird.

Quelle: privatekrankenversicherung.eu

Hier klicken und sparen!
Kostenlose Versicherungsvergleiche

Geld sparen und vorsorgen mit der Lebensversicherung

2010-02-01T07:51:00.000-08:00

Die Lebensversicherung ist ein Schutz mit vielen Möglichkeiten. Versicherte können sich mit ihr gegen viele Risiken des Lebens versichern. Doch Leistungen haben stets ihren Preis. Wie sehr sich eine Lebensversicherung für den Versicherungsnehmer letztlich lohnt, ist deshalb vor allem davon abhängig, wie gut der Schutz auf den persönlichen Bedarf abgestimmt ist.

Wer die Lebensversicherung vor allem dazu nutzen möchte, Kapital über eine längere Zeit anzusparen und zu vermehren, sollten die Leistungen ausschließlich darauf abstimmen. Ansonsten bleibt die Rendite mager. Auch sollten sie sich bewusst für die richtige Lebensversicherungsart entscheiden: klassische oder fondsgebundene Lebensversicherung.

Garantieleistungen & Überschussbeteiligung

Der Versicherte vereinbart eine garantierte Ablaufleistung, die er bei Erleben vom Versicherer erhält. Neben der Garantieleistung stellt dieser ihm Überschussbeteiligungen aus Anlagegeschäften in Aussicht. Sie entscheiden letztlich darüber, wie hoch die Rendite für den Kunden ausfällt.
Prinzipiell kann eine fondsgebundene Lebensversicherung mit langer Laufzeit eine höhere Rendite erzielen als eine klassische, da der Versicherer einen Beitragsanteil in Investment- und Aktienfonds anlegt, die große Gewinne ermöglichen. Allerdings unterliegen sie den Kursschwankungen der Kapitalmärkte. Klassische Lebensversicherungen nutzen als Kapitalanlage überwiegend zinssichere Wert- und Aktienanlagen, die zwar geringere, aber dafür sichere Renditen versprechen.

Leistungshöhe und Steuern

Lebensversicherungen können für manche als Geldanlage attraktiv sein. Der Vorteil: Im Erlebensfall muss ist für das Ersparte nur der halbe persönliche Steuersatz fällig. Voraussetzung: Die Police hat eine Mindestlaufzeit von 12 Jahren; und der Versicherer zahlt sie nach dem 60. Lebensjahr des Versicherten aus. Wem es bei einer Lebensversicherung vor allem auf die Rendite ankommt, sollte nach Möglichkeit keine weiteren optionalen Leistungen vereinbaren, wie zum Beispiel einen zusätzlichen Unfalltodesschutz.

Absicherung gegen den Todesfall

Für jede Leistung zahlt der Versicherungsnehmer einen zusätzlichen Tarif. Deshalb lohnt es sich für Sparer, die auf keinen Todesschutz angewiesen sind, den Todesfall möglichst gering zu versichern. Wie viel der Versicherte für die Vorsorge zahlt, ist davon abhängig, wie wahrscheinlich der Versicherungsfall ist. Da der Leistungsfall bei einer Lebensversicherung, die gleichermaßen Tod und Erleben absichert, bei 100 Prozent liegt, ist der finanzielle Aufwand für den Kunden hoch. Versichert er ausschließlich den Erlebensfall, sollte er sich bewusst sein, dass seine Angehörigen im Todesfall leer ausgehen, und dass das angesparte Kapital ans Versicherungsunternehmen fällt.

Planen Sie langfristig!

Außerdem gilt: Nur wer sich absolut sicher ist, dass er sich die Lebensversicherung auf in Zukunft leisten kann, sollte sich für sie entscheiden. Der vorzeitige Ausstieg ist mit erheblichen Verlusten verbunden, insbesondere in den ersten drei Jahren nach Vertragsabschluss. Der Grund: Der Versicherte kann noch kein Kapital bilden, da sämtliche Beiträge zunächst für die Vermittlung- und Verwaltungskosten draufgehen. Außerdem verringert jede nachträgliche Vertragsänderung die Rendite; das macht zum Beispiel auch eine nachträgliche Ausweitung des Schutzes auf Angehörige teurer.

Quelle: versicherungaktuell.com

Hier klicken und sparen!
Kostenlose Versicherungsvergleiche

Autoversicherung – Online oder in der Filiale abschließen?

2010-01-11T03:49:00.000-08:00

Wer mit einem Auto unterwegs sein will, so das Gesetz, der benötigt eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Ein Unfall, schnell ist er geschehen und keiner ist davor gefeit, kann die Beteiligten mit seinen Folgen ganz schnell in den finanziellen Ruin treiben. Bei einem Unfall oder durch andere Ereignisse, wie Sturm, Feuer, Hagel oder Wildunfälle wird vielleicht auch das eigene Fahrzeug beschädigt. Hier lindern die freiwilligen Teil- und Vollkaskoversicherungen den finanziellen Schmerz.

Seit der Liberalisierung des europäischen Versicherungsmarktes ist das Angebot an Autoversicherungen für den privaten Verbraucher nicht mehr zu überschauen. Der Versicherungsnehmer hat prinzipiell zwei Möglichkeiten, eine Versicherung abzuschließen, bei einem Versicherungsvertreter seines Vertrauens im klassischen Filialgeschäft oder online als Direktversicherung.

Im Filialgeschäft genießt der Versicherungsnehmer den Vorteil einer persönlichen und individuellen Beratung. Bei einem Versicherungsvertrag liegen die Tücken oft im Kleingedruckten, der Fahrzeugbesitzer darf auf eine qualifizierte Beratung vertrauen. Im Fall des Falles kümmert sich dieser Versicherungsvertreter auch um die Abwicklung der Schadensregulierung im Interesse des Kunden. Allerdings, der Vertreter vor Ort will für seine Arbeit auch entlohnt werden. Das geschieht durch die Gesellschaften aus den Prämienzahlungen der Versicherten. Deshalb sind diese Tarife in der Regel teurer als die Prämien der Direktversicherungen.

Die Versicherungsgesellschaften bieten identische Verträge zu sehr unterschiedlichen Tarifen an. Durch den direkten Vergleich lässt sich der eine oder andere Euro pro Jahr einsparen. Im Filialgeschäft muss der Versicherungsnehmer diese Arbeit allein verrichten, indem er selbst die Angebote verschiedener Unternehmen einholt. Eine Hilfe können da unabhängige Makler sein, die die Verträge verschiedener Gesellschaften anbieten.

Sparen durch Direkt Autoversicherungen

Direkt Autoversicherungen verzichten auf einen teuren Außendienst und können so ihre Leistungen finanziell günstiger kalkulieren. Das Kleingedruckte muss sich der Versicherungsnehmer allerdings selbst erarbeiten. Auch bei der Schadensregulierung hilft kein Fachmann vor Ort, alle Schritte werden mehr oder weniger anonym über ein Callcenter erledigt. Dafür ist der Vergleich der Tarife über eine ganze Reihe von online Vergleichsrechnern leichter. Per Internet stehen dem Verbraucher eine wesentlich größere Anzahl an unterschiedlichen Tarifen der Autoversicherungen zur Verfügung, Hauptargument für die Direkt-Autoversicherung dürften aber die teilweise deutlich günstigeren Prämien sein.

Egal, wie sich ein Fahrzeugbesitzer entscheidet, Direktversicherung oder Offline-Abschluss - Teilkasko, Vollkasko oder nur die vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung, die Vielzahl der Tarife macht den Markt zwar unübersichtlich, Konkurrenz belebt aber bekanntlich das Geschäft.

Hier klicken und sparen!
Kostenlose Versicherungsvergleiche
Oder suchen Sie eine Finanzierung Ihre Autos mit einem Autokredit?

Was ist ein Rechtsschutz? Wer braucht eine Rechtsschutzversicherung?

2009-09-03T03:33:00.000-07:00

Die Rechtsschutzversicherung ist eine Versicherung, welche etwaige Kosten, die im Zusammenhang mit einer juristischen Streitigkeit anfallen können, übernimmt. Alleine in Deutschland werden jährlich mehr als 12 000 Prozesse geführt. Entsprechend besitzen inzwischen sehr viele Haushalte eine eigene Rechtsschutzversicherung. Mehr und mehr wird die Rechtsschutzversicherung zum Versicherungsstandard in deutschen Haushalten.

Rechtsstreitigkeiten kommen oft in Bezug auf Arbeitsverhältnisse, im Zusammenhang mit Verkehr-Streitigkeiten oder im Rahmen von Wohnraummietverhältnissen vor. In den meisten Versicherungsverhältnissen wird dabei eine Eigenbeteiligung pro Fall (meist ca. 300) vereinbart, die dann vom Versicherungsnehmer zu leisten ist. Auch Tarife ohne einen Selbehalt sind erhältlich aber deutlich teuer.

Ansonsten übernimmt die Rechtsschutzversicherung Anwaltskosten, Prozesskosten und z.B. etwaige Gutachterkosten oder Kosten für Sachverständige, die im Zusammenhang mit dem jeweiligen Rechtsstreit stehen. Kosten für einen Rechtsstreit bzw. etwaig anfallende Prozesskosten können sehr schnell große Summen erreichen, welche nachhaltige finanzielle Schäden bei nicht versicherten Personen hinterlassen können. Da man sich kaum davor schützen kann in ein juristisches Verfahren verwickelt zu werden, hilft hier nur der Abschluss einer Rechtschutzversicherung.

Die Rechtsschutzversicherung hilft dem Versicherten dabei gelassen zu bleiben und einen Anwalt zu Rate zu ziehen, ohne aus Furcht vor den möglichen Folgekosten davon abzusehen. Denn rechtlich gesehen muss der Verlierer eines Prozesses die Kosten tragen, auch die Kosten, die dem Prozessgegner in diesem Zusammenhang entstanden sind. Ohne Rechtsschutzversicherung würde es für manchen Prozessverlierer zu bösen, finanziellen Überraschungen kommen. Die Rechtsschutzversicherung sichert diese Fälle ab.

Versichert sind sofern nicht anders vereinbart: der Versicherungsnehmer, der Ehegatte und nicht volljährige Kinder bzw. Kinder, die im Haushalt leben und keiner Berufstätigkeit nachgehen.

Nächster Abschnitt: Bedingungen der Rechtschutzversicherung (Leistungen und Ausschlüsse)

Rechtschutzversicherung Bedingungen (Leistungen und Ausschlüsse)

2009-09-03T03:13:00.000-07:00

Jede Versicherung ist an bestimmte Bedingungen geknüpft und bei den meisten Versicherungsverhältnissen werden bestimmte Fälle bzw. Situationen von vorne herein ausgeschlossen. Nach Abschluss eines Versicherungsvertrages zum Zwecke einer Rechtsschutzversicherung, ist der Versicherer dazu verpflichtet, die rechtlichen Interessen des Versicherungsnehmers zu unterstützen. Die entstehenden Kosten sind vom Versicherer zu übernehmen.

Im jeweiligen Versicherungsschein werden die Fälle genauer beschrieben, für welche der Versicherungsschutz gültig sein soll und wann die Versicherung nicht greift. Die Aussicht auf Erfolg sollte immer gegeben sein, da sonst keine Verpflichtung besteht, die Kosten für den Prozess zu übernehmen. Im Versicherungsschein, der als Grundlage für den einzelnen Versicherungsvertrag zu sehen ist, können spezielle Rechtsstreitigkeiten ausgeschlossen werden. Z.B. werden in vielen Privat Rechtschutzversicherungen Prozesse im Zusammenhang mit Immobilieneigentum ausgeschlossen.

Klassischen Fälle, in welchen eine Rechtsschutzversicherung in Anspruch genommen wird sind:

Arbeitsrechtliche Streitigkeiten.

Privatrechtliche Auseinandersetzungen.

Verkehrsrechtliche Fälle.

Rechtsschutzfälle bezüglich Wohnungs- und Grundstückseigentum.

Im Allgemeinen werden die Bedingungen zur Rechtsschutzversicherung in den ARB geregelt. Gängige "Bausteine" von Rechtsschutzversicherungen sind im Einzelnen: Verkehrs-Rechtsschutz, Fahrer-Rechtsschutz, Privat-Rechtsschutz für Selbstständige, Privat- und Berufsrechtsschutz für Nicht-Selbstständige, Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz und Wohnungs- und Grundstücksrechtschutz. Je nach abgeschlossenem Vertrag kann die Rechtsschutzversicherung für entsprechende Fälle in Anspruch genommen werden. Die einzelnen Rechtsschutzarten (= Rechtsbereiche wie z.B. Arbeitsrecht oder Strafrecht) werden verbindlich im Vertrag festgehalten, so dass alle anderen Arten von Rechtsfällen aus dem Versicherungsschutz ausgeschlossen sind.

Versicherte Personen sind der Versicherungsnehmer und gegebenenfalls dessen Ehepartner und die im Haushalt lebenden Kinder, sofern sie noch keine auf Dauer angelegte Berufstätigkeit ausüben. In vielen Versicherungsverhältnissen wird eine Selbstbeteiligung pro Fall vereinbart, was die Tarife für den Versicherungsnehmer senkt. Oft ist eine anfängliche Wartezeit vereinbart, die zur Folge hat, dass erst für Rechtsfälle gezahlt werden kann, die nach Ablauf der Wartefrist eingetreten sind.

Es gibt einige Fälle, in welchen kein Anspruch auf Zahlung durch die Rechtsschutzversicherung besteht: Erb- und Familienrecht (lediglich die erste Beratung ist versichert), Hausbau und Immobilienkauf, Widerspruch gegen Schadensersatzansprüche, Streik und Aussperrung, Verfassungsgerichtsprozesse und Prozesse vor internationalen Gerichtshöfen, vorsätzliche Straftaten, Spiel- und Wettverträge, Spekulationsgeschäfte und kollektives Arbeitsrecht sowie selbstständige Tätigkeit bei Tarifen für nicht-Selbständige.

Nächster Abschnitt: Privatrechtsschutz – Rechtsschutz im privaten Bereich

Privatrechtsschutz – Rechtsschutz im privaten Bereich

2009-09-03T02:57:00.000-07:00

Privatrechtsschutz wird sowohl für Selbstständige als auch für Nicht-Selbstständige von den einzelnen Versicherungsunternehmen angeboten. Es wird der komplette, private Lebensbereich abgedeckt, auch in Sachen Vermögen und Vermögensanlage, außer es handelt sich in starkem Maß um Gewinnerzielungsabsichten, die gesondert vom privaten Bereich der versicherten Person gesehen werden können.

Zum Privatbereich gehören auch Hobbies und Sportarten, die in der Freizeit ausgeübt werden. Dazu zählen z.B. Segeln, Radfahren, Drachenfliegen etc. Mitversichert werden, neben dem Versicherungsnehmer, der Ehepartner oder der in eheähnlicher Lebensgemeinschaft mit lebende Partner, sofern dieser in den Vertrag mit eingetragen wird, und die Kinder des Versicherungsnehmers. Kinder sind mitversichert, wenn sie nicht volljährig sind oder unter 30 und ohne feste Berufstätigkeit sind.

Die Leistungen, die im Rahmen des Privatrechtsschutz versichert sind können folgendermaßen aufgezählt werden: Allgemeiner Schadensersatz, allgemeines Vertrags- und Sachenrecht, Arbeitsrecht, Disziplinarverfahren, Sozialgerichtsangelegenheiten, steuerrechtliche Angelegenheiten vor Gericht, allgemeines Strafrecht, allgemeine Ordnungswidrigkeiten und Erstberatung in Familien- und Erbrechtsangelegenheiten.

Es wird also der Grundbedarf der privaten Haushalte im Zusammenhang mit etwaigen Rechtsstreitigkeiten durch den Privatrechtsschutz abgedeckt. Es werden Fälle versichert, die im alltäglichen Leben auftreten können, wenn es zu Streitigkeiten kommt. Es werden von dem jeweiligen Versicherungsunternehmen die Prozesskosten und die etwaigen Folgekosten sowie die unter Umständen anfallenden Beraterkosten übernommen. Insbesondere Gutachterkosten und Kosten für Sachverständige etc. können anfallen, die mitunter sehr teuer werden können. Insbesondere im Zusammenhang mit privat genutzten Kraftfahrzeugen kommt es immer wieder zu Unklarheiten bei Beschädigungen am Auto oder an Personen, die im Rahmen der Privatrechtsschutzversicherung abgewickelt werden können.

Der Abschluss einer Privatrechtsschutzversicherung macht es dem Versicherungsnehmer möglich, weitestgehend risikolos seine Rechte, zur Not auch vor Gericht, einzufordern. Ohne Versicherung könnten sich viele Parteien das Durchführen eines Prozesses gar nicht leisten, da Anwalts-, Beratungs- und Gerichtskosten in der Regel viel Geld kosten. Insbesondere deshalb zählt die Privatrechtsschutzversicherung zu den wichtigen Versicherungen, die im Rahmen von privaten Haushalten abgeschlossen werden sollten, um finanzielle Risiken in Schach zu halten.

Nächster Abschnitt: Verkehrsrechtsschutz – Der Rechtsschutz für den Straßenverkehr

Verkehrsrechtsschutz – Rechtsschutz für den Straßenverkehr

2009-09-03T02:40:00.000-07:00

Der Verkehrsrechtschutz ist, aufgrund der doch häufigen Streitfälle im Verkehrsleben, eine wichtige Versicherung, die keinesfalls unterschätzt werden darf. Insbesondere dann, wenn ein Unfall passiert, ist im Nachhinein oft unklar, wer schuld hatte.

Die Verkehrsrechtsschutzversicherung kann bei Streitigkeiten im Zusammenhang mit einem Autokauf oder mit Unfällen in Anspruch genommen werden. Insbesondere Vielfahrer sollten eine Verkehrsrechtschutzversicherung abschließen. Bei Unfällen im Straßenverkehr kann es schnell zu hohen Geld- bzw. Schadensersatzforderungen kommen.

Die Versicherung übernimmt die Kosten für den anstehenden Prozess und die Anwaltskosten wenn die Klage Aussicht auf Erfolg hat. Aber auch wenn Schadensersatzforderungen durchgesetzt werden müssen, kann die Leistung der Verkehrsrechtschutzversicherung angefordert werden. Die Abwehr von ungerechtfertigten Schadensersatzansprüchen bei Kfz-Haftpflichtschäden hingegen, werden durch die entsprechenden Autoversicherungen (Kfz-Haftpflicht bzw. Kaskoversicherung) übernommen.

Im Verkehrsrechtsschutz wird in drei Varianten unterteilt:

die Fahrzeugversicherung,

die Fahrerrechtschutzversicherung

und die Familienrechtsschutzversicherung.

Bei der Fahrzeugversicherung ist das Fahrzeug versichert, d.h. egal wer der Fahrer ist, das Fahrzeug ist in jedem Fall versichert. Diese Variante lohnt sich, wenn sich mehrere Menschen ein Auto teilen (z.B. Car Sharing).

Fahrerrechtschutz bedeutet, der Versicherungsnehmer ist versichert, wenn er nicht mit seinem eigenen Auto, sondern einem fremden Fahrzeug fährt. Die Fahrerrechtsschutzversicherung lohnt sich meist dann, wenn der Versicherungsnehmer beruflich viel mit fremden Fahrzeugen unterwegs ist oder für Fahrer, die kein eigenes Auto besitzen aber regelmäßig mit geliehenen Fahrzeugen unterwegs sind.

Die Verkehrsrechtsschutz-Familienversicherung bietet einen rundum Schutz. Nicht nur Fahrzeug und Versicherungsnehmer sind versichert, auch die einzelnen Familienmitglieder sind inbegriffen. Bei der Familienversicherung ist es egal, ob das eigene Fahrzeug genutzt wird oder ob die Familie bzw. einzelne Familienmitglieder im fremden Auto fahren. Auch im Mietwagen ist die komplette Familie abgesichert.

Die tatsächlichen Bedingen hängen in gewissen Teilen vom einzelnen Versicherer ab. Insbesondere in Bezug auf Ordnungswidrigkeiten unterscheiden sich die einzelnen Versicherungsunternehmen und ihre entsprechenden Angebote. Bei ordnungswidrigem Verhalten im Verkehr (z.B. falsch Parken) zahlen die meisten Versicherungen nicht. Auch in Bezug auf die mitversicherten Kinder im Rahmen der Familienversicherung ist im Einzelfall zu prüfen, inwiefern volljährige Kinder mitversichert sind und ab wann kein Versicherungsschutz mehr besteht.

Nächster Abschnitt: Berufsrechtsschutz - Sicherheit im beruflichen Bereich

Berufsrechtsschutz - Sicherheit im beruflichen Bereich

2009-09-03T01:07:00.000-07:00

Immer dann, wenn Auseinandersetzungen aus einem Arbeitsverhältnis heraus, die gerichtlich oder auch außergerichtlich mit Hilfe eines Anwalts, gelöst werden müssen ist die Berufsrechtsschutzversicherung eine willkommene Entlastung für den Versicherungsnehmer. Auch bei Auseinandersetzungen aus einem Dienstverhältnis heraus oder bei Angestellten aus dem öffentlichen Dienst greift der Berufsrechtsschutz.

Verschiedene, klassische Streitfälle kommen dabei immer wieder zum Tragen: Lohn- und Gehaltsstreitigkeiten, Unstimmigkeiten wegen Arbeitszeugnissen und im Zusammenhang mit Kündigungen und Abfindungen entstehen häufig Auseinandersetzungen, die mit anwaltlicher Hilfe geklärt werden müssen. Der Berufsrechtschutz sichert den Arbeitnehmer ab, so dass er im Falle einer ungerechten Behandlung durch den Arbeitgeber die Möglichkeit hat, entsprechend gegen den Arbeitgeber vorzugehen.
Es muss nicht immer gleich zum Prozess kommen, sobald eine Unstimmigkeit auftritt, aber bereits die Beratung durch einen fachkundigen Anwalt gehört schon in das Leistungsspektrum der Berufsrechtsschutzversicherung. Insbesondere vor dem Hintergrund, dass Anwaltskosten schnell in Höhe gehen, ist die Berufshaftpflichtversicherung im Streitfall ein Segen für den betroffenen Arbeitnehmer.

Eine weitere Besonderheit gilt es im Zusammenhang mit Arbeitsgerichtsprozessen zu beachten: In der ersten Instanz müssen beide Parteien ihre Anwalts- und Gerichtskosten selbst bezahlen. Auch der Gewinner muss selbst für seine anfallenden Kosten aufkommen. Dabei kommen schnell mehrere hundert bis tausend Euro zusammen, die so manchen Arbeitnehmer im Ernstfall von einer Klage gegen den Arbeitgeber abhalten. Vor diesem Hintergrund wird auch von Verbraucherschützern in Zeiten schwieriger Arbeitsmarktsituationen darauf hingewiesen, dass eine abgeschlossene Berufsrechtsschutzversicherung Gold wert sein kann, denn diese trägt die vollen Kosten.

Trotzdem ist zu beachten, dass die Rechtsschutzversicherung nur dann bereit ist Kosten zu übernehmen, wenn auch eine realistische Aussicht auf Erfolg besteht. Stehen Massenentlassungen oder eine Insolvenz des Arbeitgebers an, verweigern die meisten Versicherer eine Kostenübernahme. Der Berufsrechtsschutz wird im Zusammenhang mit einer Privatrechtsschutzversicherung abgeschlossen, nicht als einzelne Versicherung. Eine Kombination aus verschiedenen Komponenten schützt den Versicherungsnehmer vor alltäglichen Situationen, die unter Umständen im Rechtsstreit enden können.

Nächster Abschnitt: Rechtsschutz für Mieter und Vermieter

Rechtsschutz für Mieter und Vermieter

2009-09-03T00:19:00.000-07:00

Einem Mieter einer Wohnung oder eines Hauses steht die Möglichkeit offen sich im Rahmen eines Mieterrechtschutzes gegen etwaige Auseinandersetzungen mit dem Vermieter abzusichern. Eigentümer von Immobilien können sich hingegen für den Fall von Auseinandersetzungen und Streitigkeiten mit Mietern absichern, die der anwaltlichen oder gar gerichtlichen Hilfe bedürfen. Auch für Pächter und Verpächter kommt die spezielle Rechtsschutzversicherung in Frage.

Häufige Fälle, bei welchen diese Form der Rechtsschutzversicherung zum Tragen kommt sind: Kündigungen wegen Eigenbedarf, Nichtzahlen bzw. Kürzen der Miete durch den Mieter, hohe Betriebskostenabrechnungen etc.. Oft können die Unstimmigkeiten nicht auf dem „kleinen Dienstweg“ gelöst werden und es muss ein Anwalt eingeschaltet werden. Landet der Streit bei Gericht kommen schnell mehrere Tausend Euro auf jede der Parteien zu. Die Kosten steigen so schnell an, da bei jedem Streit als Streitwert von der Jahresmiete ausgegangen wird.

Um dieses Kostenrisiko so gering wie möglich zu halten, bietet es sich an eine entsprechende Rechtsschutzversicherung abzuschließen. Es besteht bei den meisten Versicherungsunternehmen die Möglichkeit eine eigenständige Rechtsschutzversicherung für die entsprechenden Fälle im Rahmen von Mieter- und Vermieter Angelegenheiten abzuschließen. In den meisten Fällen wird jedoch ein Kombinationsprodukt abgeschlossen, das verschiedene Komponenten der Rechtsschutzversicherung enthält (insbesondere auch den Privatrechtsschutz).

Ist im Vertrag eine Versicherungssumme als Höchstgrenze festgelegt, ist der Versicherer auch nur verpflichtet die anfallenden Kosten bis zu dieser Grenze zu übernehmen. Die Versicherungssummen sind zwar üblicher Weise recht hoch, es sollte aber trotzdem eine unbegrenzte Deckung bevorzugt werden. Neben den Anwalts- und Gerichtskosten werden auch Kosten für etwaige Sachverständige bzw. Gutachter übernommen, die im Zusammenhang mit der Auseinandersetzung eingesetzt werden müssen. Im Falle eines verlorenen Prozesses übernimmt die Versicherung auch die Kosten der gegnerischen Partei.

Diese Form der Rechtsschutzversicherung wird teilweise auch als Wohnungsrechtsschutz oder als Immobilienrechtsschutz bezeichnet, es verbirgt sich jedoch immer der gleiche Versicherungsschutz dahinter.

Grundlagen der Riester-Rente - die Riesterförderung

2009-08-11T08:02:00.000-07:00

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Mit der Riester-Förderung lässt sich ein Teil der Rentenlücke schließen, welche unter anderem durch die Kürzungen im Rahmen der Rentenreform (2001) entstanden ist. Sie wurde im gleichen Jahr eingeführt und ist maßgeblich von dem damaligen Arbeitsminister Walter Riester entwickelt worden.

Anfangs wurde Sie nur sehr schleppend von der Bevölkerung akzeptiert, hat mit über zwölf Millionen Riesterverträgen (Stand 2009) aber inzwischen eine sehr hohe Verbreitung erreicht. Nicht zuletzt weil auch in Zukunft mit weiteren drastischen Kürzungen der gesetzlichen Rente zu rechnen ist. Ein anderer Grund für den Erfolg ist die im Zeitverlauf immer weiter angestiegene Riester-Förderung. Die Kinderzulage etwa wurde seit 2001 sogar mehr als versechsfacht.

Wie funktioniert die Riester-Rente Förderung?

Das Grundprinzip der Riester-Rente ist, dass ein Sparer jährlich einen gewissen Anteil seines Einkommens in seinen Riestervertrag einzahlt und dafür eine ergänzende Zulage vom Staat erhält. So lassen sich schon mit einer geringen Eigenleistung auf lange Sicht attraktive Rentenansprüche aufbauen. Damit sich ein Vorsorgeprodukt Riester-Rente nennen darf und förderfähig ist, muss es bestimmte gesetzlich festgelegte Kriterien erfüllen.

Die wichtigsten Zertifizierungskriterien sind:

Die monatlichen Zahlungsansprüche im Rentenalter müssen personenbezogen und dürfen nicht übertragbar sein. Die Zahlungen haben vom Renteneintritt bis zum Tod des Sparers zu erfolgen. Die Auszahlung darf erst ab einem Alter von 60 beginnen. Weiterhin muss der Anbieter zum Renteneintritt hin mindestens den gesamten Sparbetrag (Eigenleistung und staatliche Zulagen) garantieren. Gerade dieser Punkt macht diese Vorsorgeform zu einer sehr sicheren Geldanlage.

Die Anlageprodukt und der Anbieter entscheiden über die Rendite

Auf dem Markt sind sehr unterschiedliche Riester-Anlageprodukte erhältlich. Die Ersparnis auf dem Riesterkonto wird, im Rahmen der oben genannten Garantieverpflichtungen, vom Anbieter entsprechend der gewählten Variante angelegt um eine möglichst hohe Rendite zu erwirtschaften. Die wichtigsten Anlageprodukte sind der Banksparplan, die klassische Rentenversicherung, der Fondssparplan und seit einiger Zeit das sogenannte Wohn-Riester, mit welchem der Kauf bzw. Bau von selbstgenutztem Wohneigentum möglich ist. Welches Anlageprodukt für einen Sparer am besten geeignet ist, hängt stark von der persönlichen Situation und Risikobereitschaft des Sparers ab. Alle Varianten besitzen gewisse Vorteile und Nachteile. Die Auswahl des passenden Riester-Anlageprodukts ist im Prinzip die wichtigste Entscheidung, denn die Höhe der staatlichen Riesterförderung ist vollkommen unabhängig von der gewählten Anlageform.

Zum nächsten Abschnitt: Die Voraussetzungen und Höhe der Riester-Förderung

Tipps im Netz:

Mehr über die Riester-Rente finden Sie auch bei Monetos.

Eine Lexikon mit der Sammlung der wichtigsten Begriffe finden Sie bei www.vergleich-riester-rente.com

Riester-Rente Voraussetzungen & Höhe der Förderung

2009-08-11T07:56:00.000-07:00

Eine staatliche Förderung im Rahmen der Riester-Rente können alle Personen erhalten, die einer rentenversicherungspflichtigen Beschäftigung nachgehen. Zum begünstigten Personenkreis gehören u. a. auch Beamte, Personen in den ersten 3 Jahren des Erziehungsurlaubs und vollständig Erwerbsunfähige.

Der Ehepartner eines Förderberechtigten kann ebenfalls eine Riesterförderung erhalten („indirekte Förderberechtigung“). Vorausgesetzt der Förderberechtigte schließt gemeinsam mit ihm ab, oder hat bereits einen Riester Vertrag abgeschlossen. Auf diese Weise können auch ansonsten ausgeschlossene Personen wie z.B. Selbständige, Hausfrauen oder nicht rentenversicherungspflichtige Studenten einen Riester-Vertrag abschließen.

Die Förderung durch die Riester-Rente Zulagen

Die Zulagenförderung setzt sich zusammen aus der Grundzulage und der Kinderzulage. Die Grundzulage beträgt jährlich 154 Euro pro Person, die Kinderzulage liegt bei 300 Euro für jedes nach 2007 geborene Kind. Für vor 2008 geborene Kindern beträgt die jährliche Kinderzulage 185 Euro.

Um die volle Zulage zu erhalten müssen im entsprechenden Jahr 4% des sozialversicherungspflichtigen Brutto-Vorjahreseinkommens (max. 2100 Euro) in den Riestervertrag eingezahlt werden. Wird dieser Riester Rente Mindestbeitrag unterschritten, dann erhält der Sparer die Zulagen nur anteilig. Der Mindestbeitrag muss jedoch nicht alleine vom Riestersparer getragen werden, sondern errechnet sich indem man die Zulagen abzieht.

Beispiel: Ein Ehepaar, der Mann ist Arbeitnehmer, die Frau ist Hausfrau, 2 Kinder

Vorjahreseinkommen 35.000 Euro x 4% = 1400 Euro Mindestbeitrag
Förderung durch Zulagen: 2 x 154 Euro + 300 Kinderzulage + 185 Euro Kinderzulage (vor 2008 geboren) = 793 Euro staatliche Zulagen
1400 Euro Mindestbeitrag – 793 Euro Zulagen = 607 Euro Eigenbeitrag.

In diesem Beispiel spart das Ehepaar 1400 Euro für die Riester-Rente an. Davon muss es jedoch nur 607 Euro selber einzahlen. Den Rest überweist der Staat direkt in Form der Zulagen.

Haben bei einem Ehepaar beide ein eigenes sozialversicherungspflichtiges Einkommen, dann errechnet sich Mindestbeitrag jeweils separat. Die Kinderzulage wird sofern nicht anders beantragt der Frau zugerechnet und auf deren Riester-Konto eingezahlt.

Steuervorteile (Sonderausgabenabzug nach § 10a EStG)

Der Eigenbeitrag zur Riester-Rente stammt aus dem Nettoeinkommen – ist also bereits versteuert worden. Der Steuervorteil spielt prinzipiell immer dann eine Rolle, wenn die vom Staat gewährten Zulagen den vom Riestersparer eingezahlten Eigenbetrag nicht zumindest von der enthaltenen Einkommensteuer freistellt. Liegt keine vollständige Einkommenssteuerbefreiung der geleisteten Beiträge durch die erhaltenen Zulagen vor, wird der Betrag welcher für eine vollständige Einkommenssteuerbefreiung notwendig ist vom Finanzamt erstattet. In vielen Fällen profitiert der Sparer also nur von der bereits erläuterten Zulagenförderung.

Zum nächsten Abschnitt: Die Vorteile & Nachteile der Riester-Rente

Riester Anlageformen (Banksparplan, Fondssparplan, Rentenversicherungen)

2009-08-11T06:19:00.001-07:00

Bei der Riester-Rente ist die Höhe der staatlichen Förderung nicht vom Anlageprodukt abhängig! Entscheidend für die staatlichen Zulagen und Steuervorteile sind nur das Brutto-Vorjahreseinkommen und die Grund- bzw. Kinderzulage. Trotzdem ist die Auswahl des Riesterprodukts eine der wichtigsten Entscheidungen. Zwischen den einzelnen Anlageformen und Anbietern existieren große Unterschiede bezüglich der Kosten, der langfristig zu erwartenden Rendite und den Details der vertraglichen Vereinbarung.

Die wichtigsten Riester Anlageformen sind:

der Riester-Banksparplan,
die klassische Riester-Rentenversicherung,
die fondsgebundene Riester-Rentenversicherung
und der Riester-Fondssparplan.

Auch eine Verwendung der Ersparnis im Rahmen von Wohn-Riester lässt sich im Prinzip als ein eigenes Anlageprodukt betrachten (genauer Infos hierzu finden Sie im Beitrag „die Wohn-Riester Eigenheimrente“).

Der Riester Banksparplan:

Der Banksparplan ist noch recht wenig verbreitet, obwohl er durchaus verschiedene Vorteile mit sich bringt. Unter anderem verursacht er kaum Abschluss- und Verwaltungskosten. Das Anlagerisiko ist äußerst gering, da kein Geld in Aktien oder andere schwer kalkulierbare Finanzobjekte investiert wird. Die Bank zahlt eine marktübliche Verzinsung für das auf dem Sparkonto vorhandene Kapital. Lediglich die genaue Höhe der Verzinsung ist vom Marktniveau abhängig.

Der Banksparplan ist besonders gut für ältere (ca. 45+ Jahre) und risikoscheue Sparer geeignet. Außerdem für alle die bereits beim Abschluss davon ausgehen, dass sie die Wohn-Riester Regelungen nutzen werden. Für Personen mit einem langen Zeitraum bis zum Rentenbeginn ist der Banksparplan weniger zu empfehlen, da sich mit anderen Produkten langfristig eine höhere Rendite erzielen lässt. In der Rentenphase erfolgt die Auszahlung anhand eines Auszahlungsplans. Spätestens ab einem Alter von 85 muss der Restbetrag vom Anbieter in eine Rentenversicherung umgewandelt werden, um eine lebenslange Zahlung sicherzustellen.

Die klassische Riester Rentenversicherung:

Die klassische Rentenversicherung ist der Klassiker unter den Riester Anlageformen. Das Geld wird durch den Anbieter weitgehend risikolos investiert – z.B. in Anleihen der Bundesrepublik und der Länder. Seit 2007 ist eine gesetzliche Mindestverzinsung von jährlich 2,25% durch den Riester-Anbieter zu garantieren. Bei dieser Anlagevariante lässt sich daher schon bei Abschluss die spätere Mindestrente errechnen. Die tatsächliche Rentenhöhe ergibt sich letztlich aus dem Sparbetrag inklusive der garantierten Verzinsung und dem zusätzlich erwirtschafteten Überschuss.

Geeignet ist die Rentenversicherung insbesondere für konservative ältere Sparer (etwa 40-50 Jahre) mit einer gewissen Restlaufzeit bis zu Rente. Gerade Anfangs entstehen recht hohe Abschluss- & Verwaltungsgebühren, welche vom Anbieter über zumindest die ersten 5 Jahre verteilt werden müssen. Daher ist das Produkt nicht für Personen geeignet, welche die geplante Sparleistung nicht durchhalten können, oder die Anlageform noch einmal wechseln wollen. Wird diese Riester-Variante jedoch konsequent bis zum Ende durchgeführt, dann ist sie auf lange Sicht eine rentable, gut planbare und sehr sichere Variante.

Der Riester Fondssparplan:

Bei einem Fondssparplan wird das ersparte Kapital zu einem hohen Anteil in Rentenfonds und Aktienfonds angelegt. Diese Anlagevariante bietet die mit Abstand besten Renditechancen und entsprechend auch die höchsten Kursrisiken. Eine garantierte Mindestverzinsung wie bei einer Rentenversicherung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben.

Doch selbst beim Riester Fondssparplan gilt, dass das Risiko letztlich begrenzt ist. Das eingezahlte Kapital und die staatlichen Zulagen müssen, wie bei jeder Riester-Rente, vom Anbieter garantiert werden. Das gilt jedoch nicht innerhalb der Ansparphase, weshalb bei einem Anbieter- oder Produktwechsel Verluste entstehen können. Zum Rentenbeginn wird das vorhandene Kapital in Form einer Rentenversicherung „verrentet“. Bis zum Erreichen des 85. Lebensjahrs ist auch eine Auszahlung in Form eines Auszahlungsplans zulässig. Geeignet ist der Riester Fondssparplan insbesondere für Personen mit einer höheren Risikobereitschaft und jüngere Sparer (bis etwa 40 Jahre). Durch die lange Laufzeit fallen bei langer Laufzeit kurzfristige Kursschwankungen weniger ins Gewicht.

Die fondsgebundene Riester Rentenversicherung:

Bei einer fondsgebundene Rentenversicherung handelt sich gewissermaßen um eine Mischung aus einem Fondssparplan und einer klassischen Rentenversicherung. Ein Teil des Geldes wird in Renten- und/oder Aktienfonds angelegt und der verbleibende Anteil wird in sichere Geldanlagen investiert.

Auch wenn viele Angebote auf dem Markt existieren, ist diese Variante nur wenigen Personen zu empfehlen. Eine garantierte Verzinsung durch den Anbieter ist nicht vorgeschrieben, und durch das Versicherungsgerüst fallen recht hohe Kosten für den Abschluss und die Verwaltung an. Man sollte sich eher für einen Fondssparplan oder eine klassische Rentenversicherung entscheiden.

Zum nächsten Abschnitt: Eigenheimrente - Die Wohn-Riester Vorteile & Nachteile

Eigenheimrente: Die Wohn-Riester Vorteile & Nachteile

2009-08-11T05:53:00.000-07:00

Seit Anfang 2008 gilt das „Gesetz zur verbesserten Einbeziehung der selbstgenutzten Wohnimmobilie in die geförderte Altersvorsorge“ – im Allgemeinen besser bekannt als Wohn-Riester. Damit steht Riester-Rente Interessierten, und auch Personen die bereits einen Riester Vertrag haben, eine weitere Verwendungsmöglichkeit Ihrer Riesterersparnis zu Verfügung.

Ziel ist die staatliche Förderung von selbstgenutztem Wohneigentum. Gefördert werden kann sowohl der Bau als auch der Kauf einer Wohnung oder eines Hauses. Es ist sogar möglich das Geld in Erwerb einer Genossenschaftswohnung zu investieren. Die Voraussetzungen für die Förderung bezüglich des Sparers sind zunächst die gleichen wie bei einer ganz normalen Riester-Rente. Zusätzlich ist es erforderlich, dass die sich die gewünschte Immobilie im Inland befindet und für den Förderberechtigten den Lebensmittelpunkt darstellt. Immobilien die vom Fördeberechtigten vor dem Jahr 2008 gekauft oder gebaut worden sind, sind von der Wohnriester-Förderung leider ausgeschlossen!

Wohn Riestern mit einem bestehenden Vertrag

Aus einem bestehenden Riester-Rente Vertrag kann bei Renteneintritt die vorhandene Ersparnis entnommen werden um diese in Wohneigentum zu investieren. Zulässig ist eine Entnahme bis zu 75% der Gesamtsumme. Alternativ kann auch die volle Summe entnommen werden. Eine spätere Rückzahlung auf das Riesterkonto ist seit dem Eigenheimrente-Gesetz nicht mehr notwendig. Der eventuelle verbleibende Restbetrag wird später ganz normal als Rente geleistet. In den Vertrag aus dem das Geld entnommen wurde, kann zudem jederzeit wieder eingezahlt werden.

Spezielle Wohn-Riester Verträge

Auf dem Markt sind inzwischen auch spezielle zertifizierte Riester Verträge zur Baufinanzierung oder Baudarlehen erhältlich. Angeboten werden diese insbesondere von Bausparkassen und Banken. Mit diesen ist es möglich die Zulagen und die Eigenleistung direkt für die monatliche Tilgung einzusetzen.

Wohn-Riester und die Steuern

Auch bei dieser Anlagevariante müssen in der Auszahlungsphase (ab Rentenbeginn) Steuern geleistet werden. Weil beim Wohn Riester keine realen Geldzahlungen vorliegen, wird ein sogenanntes „fiktives Wohnförderkonto“ von Finanzamt eingerichtet. Um auszugleichen, dass der Förderberechtigte lange vor der Rente von seiner Riester-Rente profitiert, wird das Guthaben des Riesterkontos jedes Jahr mit 2% verzinst. Bei Rentenantritt kann der Sparer dann wählen ob er den sich ergebenden Gesamtbetrag durch eine Einmalzahlung begleicht oder gleichmäßig verteilt bis zum 85. Lebensjahr versteuern möchte. Bei der Einmalzahlung müssen nur 70% der Gesamtsumme versteuert werden. Die Höhe der Steuern ergibt sich aus dem persönlichen Einkommensteuersatz im Rentenalter.

Zum nächsten Abschnitt: Tipps zur Produkt- & Anbieterauswahl

Gute externe Infos zum Wohn-Riester:

Tipps zur Produkt & Anbieter Auswahl bei der Riester Rente

2009-08-11T05:35:00.000-07:00

Die Höhe der staatlichen Förderung ist bei allen Riester Anlagevarianten gleich. Daher spielt die Auswahl des passenden Produkts und des günstigsten Anbieters die entscheidende Rolle. Sind Sie nicht sicher welches Riesterprodukt für Sie das Beste ist, dann lesen Sie den Abschnitt „Riester Anlageformen: Banksparplan, Fondssparplan, Rentenversicherungen“ und/oder lassen Sie sich von einem Experten beraten.

Eine kostenlose Beratung und einen Vergleich konkreter Angebot können Sie direkt online mit einem Vergleichs- bzw. Anfrageformular anfordern. Solche Formulare finden Sie auf vielen Versicherungsseiten im Internet. Ihr Vorteil dabei: Einige Anbieter gewähren Sonderkonditionen (aufgrund des geringeren Vertriebsaufwands) und Sie erhaltene eine anbieterunabhängige Übersicht inklusive einer telefonischen Beratung.

Möchten Sie sich lieber persönlich beraten lassen, dann sollten Sie sich an einen ungebundenen Vermittler wenden. Also einen Berater, der nicht nur für eine bestimmte Gesellschaft arbeitet. Testergebnisse können einen guten Anhaltspunkt liefern, sollten aber nicht überwertet werden. Um die für Sie persönlich am besten geeignete Riester-Rente zu finden, sollten Sie nicht auf eine Beratung verzichten, da sehr viele Aspekte zu beachten sind.

Worauf Sie in jedem Fall achten sollten:

Die Vertriebs- und Abschlusskosten müssen gesetzlich vorgeschrieben auf mindestens 5 Jahre verteilt werden. Je länger der Zeitraum ist, desto geringer sind die Kosten im Fall eines Wechsels. Bereits geleistete Gebühren werden nicht erstattet. Die Abschlusskosten sollten natürlich so gering wie möglich sein.

Obwohl ein Anbieterwechsel mit finanziellen Verlusten (geleistete Abschluss- und Vertriebskosten sowie Wechselgebühren) verbunden ist, kann bei einer noch längeren Ansparphase ein Wechsel lohnen – sofern Sie deutlich günstigere Konditionen erhalten. Werfen Sie daher auch einen Blick auf die Wechselgebühren.

Achten Sie darauf, dass keine hohen Gebühren für eine Ruhestellung des Vertrags verlangt werden. Im besten Fall können Sie bei finanziellen Engpässen den Vertrag beitragsfrei stellen, ohne dass weitere Kosten entstehen.

Neben den Vertriebs- und Abschlusskosten sollte auch die jährlichen Verwaltungsgebühr möglichst gering ausfallen. Diese senkt nicht nur unmittelbar den Zuwachs Ihres Kontoguthabens, sondern kann durch den Zinseszins-Effekt langfristig stark ins Gewicht fallen.

Generell sind die Gebühren stark abhängig von der Wahl des Riester-Produkts. Eine Banksparplan verursacht sehr geringe Kosten, eine Rentenversicherung vergleichsweise hohe Kosten. Trotzdem ist die Rentenversicherung für einige Anleger die bessere Wahl. Haben Sie sich für eine Anlagevariante entschieden, dann vergleichen Sie die Kosten innerhalb dieser zwischen den Anbietern. Alle Anbieter sind verpflichtet dem Kunden eine Übersicht aller anfallenden Kosten zur Verfügung zu stellen!

Produktbezogene Tipps:

Riester-Banksparpläne sind bei den Anbietern nicht sonderlich beliebt – mit Ihnen lässt sich nur begrenzt Geld verdienen. Sind Sie überzeugt, dass es sich für Sie um das passende Produkt handelt, dann sollten Sie die Mühe investieren einen Anbieter zu finden. Genau erfragen sollten Sie wie die Auszahlungsphase gestaltet wird. Hier sind die genauen Regeln häufig noch unklar.

Bei der klassischen Rentenversicherung sollten Sie die garantierte Mindestverzinsung zwischen den Anbietern vergleichen. Einige Anbieter bieten eine höhere Mindestverzinsung als gesetzlich vorgeschrieben (2,25%). Sofern Daten über zusätzlich erwirtschafteten Überschüsse vorliegen sollten Sie auch diese einbeziehen.

Bei Riester Fondssparplänen ist die zeitliche Verteilung der Abschluss-, Vertriebskosten und Verwaltungsgebühr besonders wichtig. Üblich ist eine Verteilung über die gesamte Laufzeit. Werden die Kosten für die gesamte Spardauer auf die ersten fünf Jahre umgelegt, können anfangs sehr hohe Gebühren fällig werden. In einigen Fällen über 20% der Einzahlung in den ersten 5 Jahren. Erst danach fließen die Einzahlungen (abgesehen von der jährlichen Depotgebühr) in eigentlicher Höhe in den Riester-Vertrag.

Riester Rente Altersvorsorge im Drei-Schichten-Modell

2009-08-11T05:22:00.000-07:00

Um die Riester-Rente richtig einordnen zu können, ist es sinnvoll sich kurz mit den Grundlagen der Altersvorsorge auseinander zu setzen. In diesem Text versuchen wir die wichtigsten Punkte für Sie verständlich zusammenzufassen.

In Deutschland gibt es seit langer Zeit ein sogenanntes Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge, mit welchem sich die verschiedenen Vorsorgeformen für die späteren Rentenzahlungen systematisieren lassen. Das alte 3-Säulenmodel (gesetzliche Rentenversicherung, betriebliche Altersvorsorge & private Vorsorge) wurde 2005 durch ein neues Modell ersetzt.

Nach dem neuen Modell unterteilt sich die Altersvorsorge in drei Schichten:

- Erste Schicht: Basisversorgung
- Zweite Schicht: Kapitalgedeckte Zusatzversorgung
- Dritte Schicht: Kapitalanlageprodukte

Zu der ersten Schicht gehören z.B. die gesetzliche Rente, eine berufsständische Versorgung und die Rürup-Rente (kapitalgedeckte Rentenversicherung). Die Riester-Rente und die betriebliche Altersvorsorge gehören zu der zweiten Schicht dieses Modells.
Zu der dritten Schicht gehören z.B. Lebensversicherungen, (fondsgebundene) Rentenversicherungen und diverse Kapitalanlageprodukte.

Die Riester-Rente könnte man zusammenfassend als eine „staatlich geförderte private kapitalgedeckte Zusatzversicherung für die Altersvorsorge bezeichnen“. Sie ist eine Leibrente, d.h. nicht vererbbar und (eigentlich) nicht auf andere Person übertragbar und wird bis zum Tod der versicherten Person ausgezahlt. Der größte Vorteil der Rente ist die staatliche Zulagenförderung (z.B. für die Kinder beträgt diese 185€ pro Kind bzw. 300 € für nach 2007 geborene Kinder).

Natürlich gibt es auch einige Nachteile bei dieser Art der Altersversorgung. Die Riester-Rente deckt nicht die komplette Versorgungslücke ab, die später im Alter entsteht, sondern nur ungefähr 5 % davon. Nur auf die Riester-Rente zu setzen und zu hoffen, dass es im Alter ausreicht, ist entsprechend nicht ausreichend. Wird der Vertrag vorzeitig gekündigt oder durch einen Umzug ins Ausland unterbrochen wird, fordert der Staat seine Förderungen eventuell zurück.

Anspruch auf eine Förderung im Rahmen der Riester-Rente hat praktisch Jeder, sogar die Bezieher von Arbeitslosengeld. Ausgeschlossen sind allerdings nicht rentenversicherungspflichtige Studenten und Selbständige sowie Altersrentner.

Natürlich liegt die Entscheidung über den Abschluss einer Riester-Rente bei jedem persönlich. Aber man bekommt die Gewissheit, dass man was Gutes für sein Leben im Alter gemacht hat.

Infos: Die Grundlagen der Berufsunfähigkeitsversicherung

2009-08-03T09:56:00.000-07:00

Berufsunfähigkeitsversicherungen dienen dazu den Verlust der eigenen Arbeitskraft und somit der finanziellen Lebensgrundlage abzusichern. Genauer gesagt schützt eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit dagegen, dass der zuletzt ausgeübte Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausgeübt werden kann. Der Versicherungsnehmer erhält im Versicherungsfall eine montliche Rente ausgezahlt. Das Risiko einer Berufsunfähigkeit wird leider noch immer unterschätzt. Etwa jeder dritte Berufstätige wird vor seinem Renteneintritt berufsunfähig - bei Arbeitern ist der Anteil sogar noch höher. Die häufigste Ursache sind schwerwiegende gesundheitliche Beeinträchtigungen aufgrund von Krankheiten.

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist sowohl für abhängig Beschäftigte, Selbständige als auch Beamte dringend zu empfehlen. Familien bei denen der Hauptverdiener durch Krankheit oder Unfall als Versorger ausfällt, droht eine dauerhafte finanzielle Situation auf Sozialhilfeniveau. Aber auch Hausfrauen, Studenten, Schüler und Auszubildende sollten eine solche Versicherung abschließen. Wobei bei Personen ohne oder mit nur geringem Einkommen die möglichen Versicherungsleistungen begrenzt sind.

Der Staat kennt seit 2001 nur noch eine teilweise bzw. vollständige Erwerbsminderung – für welche nur eine sehr geringe Rente gezahlt wird, und das nur wenn keine noch so einfache Arbeit mehr ausgeübt werden kann. Daher sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits ab dem 15. Lebensjahr abgeschlossen werden. Je früher die Versicherung abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge. Zudem haben Berufsanfänger kaum oder gar keine Möglichkeit gehabt eine anderweitige Vorsorge zu treffen.

Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherungen lassen sich als selbständige Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) oder als Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen (BUZ) abschließen. Eine BU ist eine vollkommen eigenständige Versicherung. Eine BUZ hingegen ist an einen anderen Versicherungsvertrag „gekoppelt“.
Die Kombination z.B. einer Risikolebensversicherung mit einer BUZ kann sinnvoll sein. Eine Verbindung mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung hingegen ist in den meisten Fällen keine sinnvolle Kombination. Wie bei fast allen Versicherungen gilt auch hier: In finanzieller Hinsicht und aus Gründen der Flexibilität ist tendenziell zu eigenständigen Verträgen zu raten.

Nächster Abschnitt: Aufnahmebedingungen & die Gesundheitsprüfung bei Berufsunfähigkeitsversicherungen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung Aufnahmebedingungen (Gesundheitsprüfung BU)

2009-08-03T09:30:00.000-07:00

Wie bereits im vorherigen Abschnitt erwähnt, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abgeschlossen werden. Der Grund liegt nicht nur darin, dass der Versicherungsschutz erst ab Abschluss der Versicherung greift, sondern dass die Versicherungsanbieter eine sogenannte Gesundheitsprüfung durchführen. Wirklich gute Konditionen kann man nur erhalten solange man gesund ist.

Bestehen Vorerkrankungen, dann muss der Versicherungsnehmer, je nach Schwere der gesundheitlichen Vorbelastung, höhere Beiträge zahlen, oder er erhält im schlimmsten Fall gar keinen Vertrag. Für diesen Fall bleibt meist nur der Abschluss einer privaten Unfallversicherung um zumindest eine auf Unfälle zurückzuführende Invalidität abzusichern.

Die Gesundheitsprüfung durch den Versicherungsanbieter

Der Versicherungsnehmer wird der Gesundheitsprüfung unterzogen um das Versicherungsrisiko aus Sicht des Versicherers zu ermitteln. Praktisch bedeutet das in fast allen Fällen, dass ein Fragebogen zu bestehenden und früheren gesundheitlichen Beeinträchtigungen ausgefüllt werden muss. Diese Fragen müssen Sie unbedingt wahrheitsgemäß beantworten, da Sie sonst noch Jahre später Ihren Versicherungsschutz riskieren!

Haben Sie Bedenken bezüglich Ihres Gesundheitszustandes, besteht die Möglichkeit gleichzeitig verschiedene „Probeanträge“ bei mehreren Versicherungsgesellschaften zu stellen. Diese sind für Sie nicht verbindlich – erhalten Sie auf einen Probeantrag ein Angebot durch einen Anbieter ist dieser jedoch für diesen verbindlich. Natürlich prüfen die Anbieter diese Probeanträge besonders genau.

Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen ist eine persönliche Beratung durch einen Versicherungsberater ohnehin dringend zu empfehlen! Besprechen Sie im Zweifelsfall mit diesem Ihre persönliche Situation. Eine kostenlose persönliche Beratung und einen Vergleich der besten Tarife können Sie an vielen Stellen im Internet anfordern. Weitere Punkte die es vor einem Abschluss bei der Auswahl der passenden Police zu beachten gilt, finden Sie im Abschnitt „Tipps: Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung“.

Bei einem späteren Versicherungswechsel gilt: Kündigen Sie den bestehenden Vertrag erst, wenn Sie eine Zusage von Ihrem neuen Anbieter mit den erwünschten neuen Konditionen verbindlich zugesagt bekommen haben!

Nächster Abschnitt: Die Leistungsbedingungen & Leistungen von Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Leistungen & Leistungsbedingungen von Berufsunfähigkeitsversicherungen

2009-08-03T08:27:00.000-07:00

Die Hauptleistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Zahlung einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Zusätzliche Leistungen der Anbieter (z.B. Reha-Maßnahmen) spielen nur eine untergeordnete Rolle. Geleistet wird vereinfacht gesagt, wenn eine Beschäftigung im zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr möglich ist. Solange entsprechend den Versicherungsbedingungen eine Berufsunfähigkeit vorliegt, ist der Kunde also finanziell zuverlässig abgesichert – tritt keine gesundheitliche Verbesserung ein, heißt das bis zum Erreichen des Rentenalters.

Bei welchen Schadensursachen leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ein ganz wesentlicher Vorteil der Berufsunfähigkeitsversicherung liegt in der Ursachenunabhängigkeit der gesundheitlichen Beeinträchtigung. Eine Unfallversicherung etwa setzt für den Versicherungsfall einen Unfall als Ursache der gesundheitlichen Beeinträchtigung voraus. Ansonsten geht der Versicherte leer aus. Einer Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen zahlt sowohl bei Krankheit, Unfällen oder sonstigen Ursachen eines Kräfteverfalls.

Wann ist man nach den Vertragsbedingungen Berufsunfähig?

Wann eine Berufsunfähigkeit angenommen wird, hängt letztlich von den genauen Vertragsbedingungen ab. Üblich ist es bei aktuellen Verträgen, dass eine „vollständige Berufsunfähigkeit“ angenommen wird, wenn nach ärztlicher Einschätzung für voraussichtlich mindestens 6 Monate die Ausübung des bisherigen Berufs gesundheitsbedingt nicht mehr möglich ist. Die volle Berufsunfähigkeitsrente ist dabei in der Regel schon ab einer „teilweisen Berufsunfähigkeit“ von 50% fällig. Also wenn der Beruf nur noch zu 50% ausgeübt werden könnte.

Bei älteren Vertragsbedingungen können die Regelungen aus Sicht des Versicherungsnehmers auch ungünstiger ausfallen. Lautet die Formulierung bezüglich des Beeinträchtigungszeitraums z.B. nicht „voraussichtlich 6 Monate“ sondern „voraussichtlich dauerhaft“, müssen etwa 3 Jahre als Prognosezeit für die Beeinträchtigung unterstellt werden, damit die Rente fälig wird.

Genau hinsehen: Abstrakte oder konkrete Verweisung?

Ist in der Definition der Berufsunfähigkeit in den Versicherungsbedingungen die Formulierung „[…] eine vergleichbare Beschäftigung auszuüben, welcher er auf Grund seiner Ausbildung und Erfahrung ausüben kann und die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht (Verweisungsberuf) […]“, dann spricht man von einer sogenannten „abstrakten Verweisung“.

Der Versicherungsanbieter muss dann keine Leistung erbringen, sofern der Versicherungsnehmer einen angemessenen anderen Beruf ausüben könnte. Egal ob er in diesem Beruf tatsächlich einen Job erhält oder nicht! Ein Beispiel wäre etwa ein praktischer Arzt, welcher dann noch in der medizinischen Beratung tätig sein könnte.
Ist diese sehr nachteilige Formulierung nicht vorhanden, dann erhält der Versicherungsnehmer nur dann keine Leistungen, wenn er seinen bisherigen Beruf weiter ausübt. Denn damit zeigt er, dass keine Berufsunfähigkeit besteht („konkrete Verweisung“).

Nächster Abschnitt: Tipps: Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten.

Tipps: Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten

2009-08-03T08:11:00.000-07:00

Die monatlichen Versicherungsbeiträge hängen von diversen Faktoren ab. Dazu gehören das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand bei Versicherungsbeginn und insbesondere die Höhe der gewünschten monatlichen Rentenzahlung im Versicherungsfall. Dabei gilt: Je früher eine BU-Versicherung abgeschlossen wird, desto günstigere Konditionen können Sie erhalten. Wichtig ist zudem der ausgeübte Beruf und das damit verbundene Risiko. Handwerklich Tätige zahlen in der Regel einen höheren Beitrag als Personen die die meiste Zeit im Büro verbringen. Frauen zahlen meist einen geringeren Beitrag als Männer.

Es sollte bei Tarifvergleich nicht ausschließlich auf den reinen Beitrag geachtet werden. Wichtig ist es auch die Vertrags- bzw. Leistungsbedingungen auf die kritischen Punkte hin zu überprüfen. Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen sind das insbesondere das Vorhandensein einer „abstrakten Verweisung“ und ein Prognosezeitraum von 6 Monaten (vgl. nächster Absatz).

Das Wichtigste worauf Sie achten sollten:

Legen Sie fest wie hoch die monatliche Rentenzahlung sein soll, welche Sie im Schadensfall erhalten müssen um ausreichend abgesichert zu sein. Die genaue Höhe ist letztlich von Ihrer persönlichen Lebenssituation und Risikobereitschaft abhängig. Zur Orientierung: Die Rentenzahlung sollte zumindest etwa 75% des bisherigen Nettoeinkommens betragen. Tragen Sie die finanzielle Verantwortung für andere Personen sollte die Summe etwas höher liegen. Haben Sie bereits anderweitige Rücklagen oder nur noch wenige Jahre bis zum Rentenbeginn, kann die Summe auch niedriger gewählt werden.

Bestehen Vorerkrankungen die zu Beitragszuschlägen oder einer Ablehnung führen könnten sollte unbedingt eine Beratung durch einen Versicherungsexperten eingeholt werden. Ablehnung werden in einer zentralen Datei gespeichert, so dass eventuell auch später keine Versicherung mehr bereit ist Sie aufzunehmen.

Aus Gründen der Flexibilität und meist auch hinsichtlich der Kosten ist es ratsam die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mit anderen Finanzprodukten zur kombinieren, wie z.B. mit einer Rentenversicherung.

Die Versicherungsbedingungen sollte bereits leisten, wenn die Beeinträchtigung voraussichtlich länger als 6 Monate anhalten wird (und nicht erst nach 12 Monaten). Die Zahlung sollte Rückwirkend zum Eintritt der Berufsunfähigkeit geleistet werden und nicht erst ab Anerkennung. Auch bei verspäteter Meldung sollte rückwirkend geleistet werden.

Während einer Anspruchsprüfung sollten die Versicherungsbeiträge gestundet werden, sofern vom Versicherungsnehmer gewünscht (denn dieser hat in dieser Zeit i.d.R. kein Einkommen).

Im Vertrag sollte ein angemessener Inflationsausgleich für die Rentenzahlung vorgesehen sein und die Möglichkeit die Versicherungssumme bei einer veränderten Lebenssituation (z.B. Kinder) anzupassen.

Die Versicherung sollte unbedingt auf Recht zur Kündigung bzw. Beitragserhöhung aufgrund von §19 VVG verzichten (dieser Paragraph erlaubt den nachträglichen Rücktritt vom Vertrag durch den Versicherer, wenn schon bei Vertragsabschluss ein dem Versicherungsnehmer nicht bekanntes erhöhtes Risiko vorlag)

Die Versicherungsbedingungen sollten keine abstrakte Verweisung beinhalten. Diese erlaubt dem Versicherungsunternehmen die Zahlung zu verweigern, wenn der Versicherte einen angemessenen vergleichbaren Beruf ausüben könnte. Und das selbst wenn er in diesem Beruf keine Anstellung findet.

Anbieterauswahl & den günstigsten Tarif finden:

Gerade bei Berufsunfähigkeitsversicherungen ist es sinnvoll sich eine professionelle Beratung durch einen Versicherungsexperten einzuholen. Eine Möglichkeit ist es, ein im Internet auf vielen Versicherungsseiten verfügbares Vergleichsformular zu nutzen. Dort können Sie bequem einen kostenlosen Vergleich mit unverbindlicher Beratung anfordern und eventuell sogar von günstigen Sonderkonditionen profitieren.

Möchten Sie sich lieber durch einen „Offline Berater“ unterstützen lassen, ist es zu empfehlen, dass Sie sich für einen „ungebundenen Versicherungsvermittler“ entscheiden. Denn diese sind nicht nur für eine bestimmte Gesellschaft tätig ist und können auf eine größere und objektivere Auswahl an Angeboten für einen Tarifvergleich zurückgreifen.

Weitere gute Infos und die Möglichkeit eine kostenlose Beratung mit einem Berufsunfähigkeitsversicherung Tarifvergleich anzufordern finden Sie z.B. auf den folgenden Seiten:

www.berufsunfaehigkeit-versicherung.org/Berufsunfaehigkeitsversicherung_im_Vergleich.php

www.versicherungsfux24.de/berufsunfaehigkeitsversicherung.php

Suchen Sie einen günstigen Kredit? Einen Online Rechner für Kredite finden Sie bei Kredite zum Vergleich.de

Private Unfallversicherungen: Leistungsarten & Leistungshöhe

2009-07-22T04:53:00.000-07:00

Die Hauptleistung der privaten Unfallversicherung ist die sogenannte „Invaliditätsleistung“. Sie wird als einmaliger Geldbetrag von der Unfallversicherung geleistet. Die Höhe der Auszahlung bemisst sich nach dem Invaliditätsgrad („Schwere der Beeinträchtigung“), der vereinbarten Versicherungssumme und einer eventuell vereinbarten „Progression“.

Invaliditätsgrad:
Der Grad der Invalidität wird durch einen Arzt ermittelt, der sich an der im Vertrag festgelegten „Gliedertaxe“ orientiert. Die Gliedertaxe ist eine Tabelle in der festgehalten ist, welcher Invaliditätsgrad z.B. für den (Teil-) Verlust eines Armes oder eines Auges anzusetzen ist. Einzelbeeinträchtigungen werden bis zu einem Invaliditätsgrad von 100% aufsummiert.

Progression:
Es ist inzwischen üblich bei Unfallversicherungen, dass eine Progression vereinbart wird. Progression bedeutet, dass die Auszahlungssumme stärker ansteigt als der Invaliditätsgrad. Wie viel stärker und in welchen Stufen, ist vom einzelnen Vertrag abhängig.
Bei einer Progression von 350% und einem Invaliditätsgrad von 100% würden dann z.B. die 3,5 fache vereinbarte Grundversicherungssumme ausgezahlt werden. Der Sinn des Ganzen ist es, den stark steigenden Kapitalbedarf bei ansteigender Beeinträchtigung auszugleichen.

Weitere mögliche Leistungen der privaten Unfallversicherung

Zusätzlich zur Invaliditätssumme können weitere Leistungen vereinbart werden. Diese können meist nicht alleine abgeschlossen werden.

Todesfallleistung:
Die Todesfallleistung wird gezahlt, wenn der Versicherungsnehmer innerhalb eines Jahres an den Unfallfolgen stirbt - im Todesfall würde ansonsten kein Anspruch auf eine Zahlung bestehen. Der größte Nutzen dieser Leistung liegt jedoch darin, zügig Leistungen von der Versicherung zu erhalten. Unfallversicherungen erbringen im Normalfall die Invaliditätsleistung erst nach etwa einem Jahr. Wenn eine Todesfallleistung vereinbart ist, kann ein Vorschuss in entsprechender Höhe beantragt werden. Vorsicht: Eine Todesfallleistung ist kein vollwertiger Ersatz für eine Risiko-Lebensversicherung, da nur auf einen Unfall zurückzuführende Todesursachen geschützt sind.

Übergangsleistung:
Mit einer Übergangsleistung kann ebenfalls die Zeit bis zur vollständigen Zahlung der Hauptleistung überbrückt werden. Diese ist fällig, wenn der Versicherungsnehmer zu einem hohen Grad durch einen Unfall beeinträchtigt ist (bereits bei voraussichtlichen 3-6 Monaten Beeinträchtigungen zu 50-100%). Prinzipiell ist aber eher eine Todesfallleistung vorzuziehen, um in jedem Fall von der Versicherung zu profitieren.

Sonstige Leistungen:
Es lassen sich je nach Anbieter diverse weitere Leistungen vereinbaren. Etwa eine lebenslange Rentenzahlung (teuer!), Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld sowie Unfalltagegeld. Auch Sofortzahlungen bei bestimmten vereinbarten Verletzungen sind möglich. Prinzipiell sollte lieber in eine höhere Invaliditätsleistung investiert werden, als in die diversen Zusatzleistungen. Diese sind oft unverhältnismäßig teuer und werden erst ab hohen Beeinträchtigungsgraden gezahlt bzw. sind an sehr spezielle Eintrittsbedingungen geknüpft.

Nächster Abschnitt: Leistungsbedingungen & Ausschlüsse in der privaten Unfallversicherung?

Tipp im Netz: auf girokonto-news.de zu den Giro-Konto Leistungen informieren.

Kinderinvaliditätsversicherung Infos

2009-07-22T04:47:00.000-07:00

Eine Kinderinvaliditätsversicherung bietet Ihnen sehr frühzeitig die Möglichkeit Ihr Kind gegen eine Invalidität zu versichern. Im Gegensatz zu einer (Kinder-) Unfallversicherung sind nicht nur Unfälle sonder auch Krankheiten als Ursache der Invalidität eingeschlossen – ein entscheidender Vorteil!
Sie schützen durch eine entsprechende Versicherung nicht nur Ihr Kind, sondern indirekt die gesamte Familie. Wird ein Kind zum Pflegefall, dann führt das häufig zu großen finanziellen Problemen. Insbesondere wenn einer der bisherigen Verdiener seinen Beruf aufgrund der Pflegebelastung eine gewisse Zeit nicht mehr voll ausüben kann.

Welche Leistungen sollten vereinbart werden?

Der Leistungsumfang ist sehr stark abhängig vom Einzelfall und den finanziellen Möglichkeiten bzw. dem Lebensstandard der Eltern. Vereinbaren lassen sich einmalige Kapitalzahlungen, eine lebenslange Rente oder eine Kombination aus beidem.

Eine monatliche Invaliditätsrente sollte mindestens 1000 Euro pro Monat betragen. Eine einmalige Kapitalzahlung zumindest 200.000 Euro. Eventuell lässt sich nicht sofort ein Versicherer finden, der bereit ist entsprechend hohe Leistungen zu vereinbaren. Nutzen Sie am besten einen im Internet verfügbaren online Vergleichsrechner um einen passenden Tarif zu finden.

Verträge mit Einmalzahlungen sind oft deutlich günstiger und leisten (anteilig) bereits ab 1% Invalidität. Durch die Verfügbarkeit als Gesamtbetrag besteht eine deutlich höhere Flexibilität. Rentenleistungen hingegen sind an einen Mindestinvaliditätsgrad gekoppelt, welcher etwa bei 50% liegt und werden nur gezahlt solange dieser Beeinträchtigungsgrad noch besteht. Auf der anderen Seite bieten diese natürlich einen lebenslangen Schutz.

Mögliche Einschränkungen

Vertragliche Einschränkungen bezüglich der Leistungen bzw. Leistungsbedingungen können zwischen den Gesellschaften sehr stark variieren. Hier hilft letztlich nur ein Blick in die Versicherungsbedingungen oder die Nutzung eines Online-Vergleichsrechners mit Auflistung der Leistungsdetails.

Typische Ausschlüsse sind bereits bei der Geburt vorhandene Beeinträchtigungen, Psychosen & Neurosen, Störungen der normalen psychischen Entwicklung, sowie ggf. der komplette Ausschluss des Versicherungsschutzes innerhalb des ersten Lebensjahrs.

Leistungsbedingungen & Ausschlüsse einer privaten Unfallversicherung

2009-07-22T04:28:00.000-07:00

Zum Einen muss die gesundheitliche Beeinträchtigung auf einen Unfall zurückzuführen sein und zum Anderen darf kein Ausschluss der entsprechenden Ursache in den Vertragsbedingungen vereinbart worden sein.

Für vereinbarte Zusatzleistungen (z.B. Unfallrente, Unfalltagegeld, Krankenhaustagegeld oder Genesungsgeld) gelten entsprechende Zusatzbedingungen, welche Sie vor dem Abschluss den Vertragsbedingungen entnehmen sollten. Eine vereinbarte Unfallrente z.B. wird nur gezahlt solange ein Invaliditätsgrad von mindestens 50% besteht.

Unfalldefinition als Leistungsvoraussetzungen:

Die typische Unfalldefinition der Vertragsbedingen erfordert, dass die Einwirkung plötzlich und unfreiwillig von außen auf den Körper einwirkt. Das umfasst also z.B. einen unerwarteten Sturz, jedoch nicht einen Schlaganfall. In vielen Verträgen gilt eine „erweiterte“ Unfalldefinition, wodurch durch eine starke Kraftanstrengung verursachte Schädigungen einbezogen werden. Das sind dann z.B. Muskel-, Knochen-, Sehnen- oder Gelenkschäden durch das heben schwerer Gegenstände.

Einige typische ausgeschlossene Leistungen:

Krankheiten
Vorsatz
Verschiedene gefährliche Sportarten
Tauchkrankheiten
Bestimmte Berufe
etc.

Auf Wunsch können, je nach Anbieter und gegen einen extra Beitrag, einige normalerweise ausgeschlossene „Unfallursachen“ versichert werden. Hierzu gehören z.B. tauchtypische Krankheiten, Herzinfarkte, Schlaganfälle und Krebserkrankungen.

Zu den ausgeschlossenen Berufen zählen meistens:

Tierbändiger, Sprengpersonal, Leibwächter, Artisten, Bergarbeiter und Taucher sowie Berufssportler. Eine Person die einen dieser Berufe ausübt, wird nur sehr schwer und gegen hohe Zuschläge bzw. eventuell auch gar keine private Unfallversicherung finden, die sie versichern möchte.

Vorteile & Nachteile einer privaten Unfallversicherung?

2009-07-22T04:13:00.000-07:00

Vorteile einer privaten Unfallversicherung:

Eine private Unfallversicherung ist recht günstig und schon für wenige Euro jährlich, lässt sich ein angemessener Schutz vereinbaren.

Durch die Invaliditätszahlung steht nach einem Unfall eine höhere Geldsumme zur Verfügung, mit der notwendige Leistungen bezahlt werden können. Etwa ein entsprechend dem Invaliditätsgrad erforderlicher Umbau der Wohnung.

Bereits bei sehr geringen Invaliditätsgraden wird eine Invaliditätsleistung fällig. Mit steigender Invalidität erhöht sich auch entsprechend die durch die Versicherung fällige Leistung. Berufsunfähigkeitsversicherungen hingegen greifen erst ab einer sehr umfassenden Beeinträchtigung.

Eine Unfallversicherung kann auch von Personen abgeschlossen werden, die aus verschiedenen Gründen keine bzw. keine sinnvolle Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten können (z.B. Ablehnung wegen des Gesundheitszustandes).

Nachteile einer privaten Unfallversicherung:

Der wesentliche Nachteil ist, dass eine Unfallversicherung nur gegen Unfallfolgen schützt. Der größte Anteil an dauerhaften körperlichen Schäden wird aber nicht durch Unfälle verursacht, sondern durch Krankheiten. Ist die Ursache der Schädigung nicht auf einen Unfall zurückzuführen (d.h. genauer gesagt: Die Ursache fällt nicht unter die Unfalldefinition der privaten Unfallversicherung), dann geht der Geschädigte leer aus!

Ein weiterer Nachteil ist, dass selbst bei einer hohen Versicherungssumme, dass Geld nur einen begrenzten Zeitraum ausreicht. Um dem entgegenzuwirken, kann zusätzlich eine lebenslange monatliche Unfallrente vereinbart werden.

Diese Rentenleistung ist jedoch teuer und im Gegensatz zur einmaligen Geldleistung, wird diese i.d.R. nur bei sehr hohen Invaliditätsgraden geleistet - und nur solange diese Beeinträchtigung in dieser Form weiter vorliegt.

Wie im ersten Abschnitt bereits beschrieben, sollte man aufgrund der hier genannten Nachteile, sofern möglich (auch) eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen. Bei Kindern bietet sich eine Kinderinvaliditätsversicherung an, welche auch gegen eine krankheitsbedingte gesundheitliche Einschränkungen schützt.

Nächster Abschnitt: Leistungsarten & Leistungshöhe der privaten Unfallversicherung?

Was ist eine Private Unfallversicherung? Wer braucht Sie?

2009-07-22T03:55:00.000-07:00

Eine private Unfallversicherung dient zur Absicherung der finanziellen Folgen eines Unfalls. Im Gegensatz zu der gesetzlichen Unfallversicherung handelt es sich nicht um eine Pflichtversicherung.
Während ein gesetzlicher Schutz nur während der Arbeitszeit, bzw. auf denen Wegen vom und zum Arbeitsplatz gilt, ist der private Schutz zeitlich und räumlich nicht begrenzt. Häufig gilt die private Unfallversicherung (für einen begrenzten Zeitraum) sogar weltweit. Die Leistungen aus einer privaten Unfallversicherung werden ergänzend zu vorhandenen Ansprüchen aus der gesetzlichen Unfallversicherung gezahlt.

Die Hauptleistung der privaten Unfallversicherung ist die sogenannte Invaliditätsleistung, welche meist als einmaliger Kapitalbetrag gezahlt wird. Weitere Informationen finden Sie im Abschnitt: „Leistungsarten und Leistungshöhe einer privaten Unfallversicherung?“.

Wer sollte eine Unfallversicherung abschliessen?

Eine private Unfallversicherung lässt sich als Ergänzung zur gesetzlichen Unfallversicherung (zeitliche & räumliche Begrenzung, ungenügender finanzieller Schutzumfang) betrachten.

Zum Anderen lässt sie sich auch als Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung betrachten. Eine Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit, bietet einen langfristigen und ursachenunabhängigen Schutz. Im Normalfall wird aber keine einmalige Kapitalauszahlung geleistet, mit welcher schnell Kosten, etwa für einen notwendigen Umbau der Wohnung, finanziert werden können.

Eine private Unfallversicherung ist deutlich günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung, bietet dafür im Vergleich aber auch nur einen eingeschränkten Schutz (z.B. sind keine Krankheiten als Ursache erfasst).

Unfallversicherungen sind letztlich auf jeden Fall für alle Personen zu empfehlen, welche keine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Das betrifft z.B. Personen mit schweren Vorerkrankungen oder Personen die keinen Beruf ausüben, bzw. alle Personen, denen der Schutz gegen eine Berufsunfähigkeit zu teuer ist. Als eine Ergänzungsversicherung kann sie sinnvoll sein, ist aber nicht unbedingt ein Muss.

Für Kinder... lassen sich spezielle Tarife abschließen. So können Eltern Ihre Kinder, und damit indirekt auch sich selbst, vor den Folgen einer lebenslangen Erwerbsunfähigkeit schützen. Schon wenn ein Elternteil eine gewisse Zeit seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, um sich eine begrenzte Zeit voll um das Kind zu kümmern, ist die finanzielle Belastung enorm.
Im Gegensatz zu einer normalen Unfallversicherung für Kinder, deckt eine Kinderinvaliditätsversicherung auch Krankheiten als Ursache der Invalidität mit ab.

Nächster Abschnitt: Vorteile & Nachteile einer privaten Unfallversicherung?

PKV Vergleich und Auswahl – Beste private Krankenkasse finden

2009-05-25T01:47:00.000-07:00

Der Wechsel in die private Krankenversicherung bzw. die Auswahl der besten Krankenkasse ist eine sehr wichtige Entscheidung. Es handelt sich nicht selten um eine Entscheidung für das ganze Leben. Haben Sie sich ausreichend über die Vorteile und die Nachteile von privaten Krankenversicherungen informiert und sich Gedanken gemacht welchen Leistungsumfang Sie in etwa wünschen, sollten Sie sich eine persönliche Beratung durch einen Experten einholen.

So „gerüstet“ können Sie in einem Beratungsgespräch die Vorschläge des Beraters gut hinterfragen. Zusätzlich zur Auseinandersetzung mit den wesentlichen Grundlagen können Sie sich auch aktuelle Testergebnisse z.B. von der Stiftung Warentest besorgen. Testergebnisse bieten allerdings nur Anhaltpunkte. Ein Testsieger muss noch lange nicht das beste Angebot für Sie persönlich sein. Theoretisch können Sie Ihre Versicherung auch direkt bei einem Anbieter abschließen bzw. ein Antragsformular auf der Website der entsprechenden Versicherung herunterladen.

Aufgrund der Tragweite der Entscheidung, und damit Ihre individuelle Lebenssituation ausreichend berücksichtigt wird, sollte auf eine persönliche Beratung vor Abschluss jedoch besser nicht verzichtet werden. Das gilt insbesondere wenn Sie Vorerkrankungen haben und deshalb aufgrund der Gesundheitsprüfung mit Beitragszuschlägen oder sogar einer Ablehnung rechnen müssen. Besprechen Sie mit dem Berater die Möglichkeiten, wie z.B. das parallele Stellen mehrer Probeanträge.

Weitere Informationen zur PKV finden Sie z.B. auf diesen Seiten:

>>> Bund der Versicherten
>>> Deutsche Rentenversicherung
>>> Wikipedia

Einen kostenlosen und unverbindlichen Vergleich & eine persönliche Beratung können Sie z.B. auf diesen Websites anfordern:

>>> Private Krankenversicherung Vergleich & Ratgeber
>>> Infos & Vergleich zur PKV anfordern

Im Gegensatz zu verschiedenen anderen Versicherungen (wie etwa privaten Haftpflichtversicherungen, Kfz-Versicherungen oder Rechtsschutzversicherungen) werden Sie für private Krankenversicherungen keine online Vergleichsrechner mit Abschlussmöglichkeit finden. Denn in jedem Fall wird die Krankenkasse Ihren Antrag genau prüfen und die Gesundheitsprüfung berücksichtigen, bevor Sie Ihren Antrag annehmen bzw. Ihnen ein (Gegen-)Angebot unterbreitet wird.

PKV Nachteile & Beitragssteigerungen

2009-05-25T01:37:00.000-07:00

Der größte Nachteil ist vermutlich, dass nicht jeder die Voraussetzungen für die Private Krankenversicherung (PKV) erfüllt. Doch auch wer Privatpatient werden darf, sollte sich ausreichend über Nachteile und Einschränkungen informieren. Auch wenn die PKV für den überwiegenden Teil der Versicherten sehr vorteilhaft ist, ist sie nicht zwangsläufig für jeden geeignet. Die wesentlichen Nachteile finden Sie im Folgenden.

Gerade bei mehreren Kindern und einem nicht berufstätigen Partner, kann die private Krankenversicherung teuerer sein, als eine freiwillige gesetzliche Versicherung. Denn wie bereits in den vorhergehenden Abschnitten beschrieben, muss bei der privaten Krankenversicherung jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag entrichten. Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung sind auch im Mutterschaftsurlaub, Erziehungsurlaub und bei längerfristigen Krankheiten zu leisten.

Der Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung ist schwierig, da er meist mit finanziellen Nachteilen verbunden. Der Grund liegt in der begrenzten Übertragbarkeit der gebildeten Altersrückstellungen und dem höheren Eintrittsalter und ggf. dem verschlechterten Gesundheitszustandes.

Der Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur unter ganz bestimmten Voraussetzungen möglich (insbesondere Aufnahme einer Tätigkeit mit Versicherungspflicht in der GKV, ein Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze und ein Alter unter 55 Jahre).

Bestehen bei Antrag bereits Vorerkrankungen werden Zuschläge erhoben oder Ausschlüsse vereinbart. So kann ein eigentlich günstiger Beitrag schnell sehr hoch ausfallen. In einigen Fällen kann es auch zu einer Ablehnung des Antrags durch die private Krankenversicherung kommen.

Kosten- & Beitragssteigerungen sowie Leistungsanpassungen

In der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung kann es aus verschiedenen Gründen immer wieder zu Beitragssteigerungen für alle Versicherten (GKV) bzw. alle Versicherten eines Tarifs (PKV) kommen. Bei privaten Krankenversicherungen sind die Leistungen privatrechtlich festgelegt, so dass steigende Kosten sich insbesondere durch eine Erhöhung der Beiträge auswirken. Ursache ist z.B. ein immer höherer Altersdurchschnitt der Versicherten.

In der gesetzlichen Krankenkasse wirken sich steigende Kosten insbesondere durch Leistungskürzungen aus, denn hier ist die Beitragshöhe nur begrenzt anpassbar (Erhöhung des allgemeinen Beitragssatzes und Sonderzuschläge einzelner Kassen).

Im Rentenalter sinkt der Beitrag zur gesetzlichen Krankenkasse im Normalfall, da sich das persönliche Einkommen deutlich verringert. In der privaten Krankenversicherung bleibt der Beitrag im Rentenalter unverändert hoch. Möglichkeiten um den Beitrag zu senken sind dann nur eine höhere Selbstbeteiligung, eine Leistungsreduzierung oder der Wechsel in den Basistarif. Der Basistarif ist auf den Höchstsatz der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzt und entspricht etwa auch deren Leistungsumfang.

Gesundheitsprüfung und Beitragshöhe in der privaten Krankenversicherung

2009-05-25T01:26:00.000-07:00

Private Krankenversicherungen sind privatrechtlich organisierte Unternehmen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung, sind die monatlichen Beiträge unabhängig vom Einkommen des Versicherungsnehmers. Die genaue Beitragshöhe jeder versicherten Person machen die Anbieter abhängig vom Geschlecht, dem Alter zum Eintrittszeitpunkt, dem ausgeübten Beruf und insbesondere von dem gewünschten Leistungsumfang sowie dem aktuellen Gesundheitszustand.

Obwohl aus verschiedenen Gründen Beitragssteigerungen im Zeitverlauf möglich sind, sind diese nicht auf eine Änderung der genannten personenbezogenen Faktoren zurückzuführen (mit Ausnahme von gewünschten Leistungsanpassungen). Denn die Beiträge werden statistisch für die gesamte Zeit im Voraus errechnet.

Es existiert in der privaten Krankenversicherung keine Familienversicherung, so dass jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag zu entrichten hat.

Die Gesundheitsprüfung

Die Prüfung des Gesundheitszustandes erfolgt in aller Regel durch einen Fragebogen, welchen man zu Hause ausfüllen muss. Dort werden aktuelle und frühere Beschwerden bzw. Behandlungen erfragt. Die Fragen sind unbedingt wahrheitsgemäß zu beantworten, da ansonsten der Versicherungsschutz, auch noch eine lange Zeit später, von der Krankenkasse verweigert werden kann.

Abgesehen von einer Aufnahme im „PKV Basistarif“, sind die Anbieter nicht verpflichtet einen Antragssteller aufzunehmen. Der Basistarif ist von der Beitragshöhe her auf den Höchstsatz der gesetzlichen Krankenkasse begrenzt, bietet aber auch nur vergleichbare Leistungen zu dieser.

Existieren Vorerkrankungen, kann dies unterschiedliche Folgen haben. Am häufigsten werden prozentuale Zuschläge auf den Beitragssatz erhoben, welcher ohne diese Erkrankung gelten würde. Während nach dem Abschluss durch die Versicherung keine nachträglichen Zuschläge erhoben werden können, ist es in manchen Fällen möglich die Zuschläge zu einem späteren Zeitpunkt wegfallen zu lassen (sofern die Beeinträchtigung nicht mehr besteht).
Möglich sind weiterhin gewisse Leistungsausschlüsse, zeitlich begrenzte Erstattungsgrenzen für gewisse Leistungen, oder die vollständige Ablehnung durch die private Krankenversicherung.

Da bei einem Antragsformular anzugeben ist, ob bereits eine Ablehnung durch eine andere Krankenkasse vorliegt, können theoretisch mehrere Probeanträge gleichzeitig gestellt werden. Gleichzeitig, da auch ein abgelehnter Probeantrag angegeben werden muss.

Hierzu ist auf dem Antragsformular deutlich zu vermerken, dass es sich um einen Probeantrag handelt. Ein Angebot der Versicherung ist dann für den Antragssteller nicht verbindlich, für die Versicherung jedoch schon.
Einige Versicherungen bearbeiten ggf. keine Probeanträge, schauen besonders genau hin und/oder tragen die Kosten für die Prüfung nicht.
Von Einreichen mehrerer normaler Anträge sollte abgesehen werden, da sonst mehrere Verträge zustande kommen. Denn nur wenn der Versicherer eine Änderung am Vertrag vornimmt (z.B. Risikozuschlag) ist eine erneute Zustimmung vom Antragssteller notwendig. (Ein fristgerechter Rücktritt bei normalen Vertägen ist denkbar, sollte aber nicht riskiert werden.)

Sofern nicht schwere Vorerkrankungen vorliegen, sollte auf Probeanträge verzichtet werden. Besprechen Sie im Zweifel die Möglichkeiten mit einem unabhängigen Versicherungsberater.

Leistungen und Vorteile der privaten Krankenversicherung

2009-05-25T01:19:00.000-07:00

Der größte Vorteil bei einer privaten Krankenkasse versichert zu sein, liegt darin dass man als Patient wesentlich bessere Leistungen erhalten kann. Als gesetzlich Versicherter erhält man nur Leistungen die als „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich“ eingestuft werden. Der finanzielle Vorteil durch geringere Beiträge kann ebenfalls enorm sein.

Da das Einkommen für den Beitrag keine Rolle spielt profitieren in finanzieller Hinsicht besonders Personen mit hohem Einkommen. Aber auch Selbständige mit sehr geringem Einkommen können stark profitieren, denn Sie müssen in der (freiwilligen) gesetzlichen Krankenversicherung einen monatlichen Mindestbeitrag von etwa 170 Euro zahlen. Eine günstige private Krankenkasse kann ab etwa 60 Euro abgeschlossen werden.

Für die Höhe der Beiträge bzw. einer möglichen Beitragsersparnis kommt es insbesondere auf das Eintrittsalter, den Gesundheitszustand und die Anzahl der zu versichernden Familienmitglieder an. In der privaten Krankenversicherung (PKV) muss jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag zahlen, weshalb für einen objektiven Vergleich immer die Beiträge aller zu versichernden Personen gemeinsam zu berücksichtigen sind.

Neben der besseren medizinischen Versorgung und dem umfangreicheren Leistungsangebot gibt es eine Reihe weiterer Vorteile, von denen Privatpatienten profitieren können:
Sie müssen z.B. keine Praxisgebühren zahlen und erhalten meist wesentlich schneller einen Termin beim Arzt. In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) können die Leistungen ständig angepasst werden – in der Praxis bedeutet das meist Kürzungen der Leistung. Die private Krankenversicherung hingegen kennt keine Leistungskürzungen der vertraglich festgelegten Leistungen.

Mitglieder der PKV können ohne Nachteile direkt einen Spezialisten aufsuchen und müssen sich nicht vom Hausarzt bzw. einem Allgemeinen Arzt überweisen lassen. Auch eine Behandlung durch reine Privatärzte kann in Anspruch genommen werden. In der PKV besteht in aller Regel ein weltweiter Versicherungsschutz.

Leistungen der privaten Krankenversicherung

Bei den Leistungen ist je nach Wunsch des Versicherungsnehmer fast alles möglich: Von einer Grundversorgung, vergleichbar zur gesetzlichen Krankenversicherung, bis hin zum Premiumtarif mit Spitzenleistungen.

Mögliche Leistungen sind je nach gewählten Tarif z.B.:

Übernahme der Kosten für Impfungen.

Unterbringung im Einbettzimmer bei stationären Behandlungen.

Chefarztbehandlung bei stationären Behandlungen

Erstattung der Behandlungskosten durch einen Heilpraktiker

Erstattung (auch von hochwertigem Zahnersatz) bis zu 100%

Kostenübernahme nicht rezeptpflichtiger Medikamente

Zuzahlung bei Sehhilfen (Brillen, Kontaktlinsen) bis zu 100%

Private Krankenversicherung - ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen

2009-05-19T07:40:00.000-07:00

Eins der umfassendsten Themen in der Versicherungsbranche ist das Thema „private Krankenversicherung“. Zu einer Privaten-Krankenversicherung (private Krankenvollversicherung) gehören folgende Leistungsbereiche:

- Leistungen der ambulanten Heilbehandlung;
- Leistungen der stationären Heilbehandlung;
- Leistungen der zahnärztlichen Behandlung.

Die ambulante Behandlung umfasst solche Arten der Leistung, wie zum Beispiel Arztbehandlungen. Dazu gehören Beratungen, Hausbesuche, Untersuchungen (auch Vorsorgeuntersuchungen), und ambulante Operationen. Dabei kann die versicherte Person die behandelnden Ätzte selber aussuchen. Außer ärztlichen Behandlungen beinhaltet der Leistungsbereich auch Heilpraktikerbehandlungen. Auch die Übernahme der Kosten für Leistungen der Hebammen und Entbindungspfleger, für Arzneimittel, Heilmittel, Krankentransporte und Schutzimpfungen kann je nach dem ausgewählten Tarif vereinbart werden.

Für die stationäre Behandlung gilt die gleiche Regelung, wie für die ambulante Behandlung: der Versicherungsnehmer hat die freie Wahl des Krankenhauses.
Durch diesen Bereich werden die Kosten übernommen, welche durch eine stationäre Behandlung entstanden sind (allgemeine Krankenhausleistungen) und für die so genannten Wahlleistungen (z. B. Zwei- oder Einbettzimmer, oder privatärztliche Behandlung).

Bei dem Bereich der zahnärztlichen Behandlung können Leistungen, wie Kieferorthopädie, Zahnersatz, Material- und Laborleistungen und „einfache“ zahnärztliche Behandlungen vereinbart werden.

Für jeden Leistungsbereich kann der Versicherte entweder einen 100%-Tarif oder einen Selbstbehalttarif aussuchen. Der Hundertprozenttarif sieht die Erstattung aller Kosten vor. Beim Selbstbehalttarif (auch Franchisetarif genannt) wählt der Kunde eine Selbstbeteiligung aus, die er dann meistens am Ende des Kalenderjahres bezahlt (z. B. man vereinbart eine Selbstbeteiligung von 20% bis max. 300€ pro Kalenderjahr).

Private Krankenversicherung – Grundlagen und Voraussetzungen

2009-04-24T14:54:00.000-07:00

Man unterscheidet bei privaten Krankenversicherungen zwischen der Vollversicherung (alle wesentlichen Risiken sind abgedeckt), der Teilversicherung (insbesondere für Beamte um die Sicherungslücke für Beamte zu ergänzen) und der Zusatzversicherung (private Zusatzleistungen für Patienten der gesetzlichen Krankenkassen).

Bedingungen für Wechsel in die Private Krankenversicherung?

Um Privatpatient in einem Volltarif zu werden, müssen gewisse Voraussetzungen erfüllt werden. Prinzipiell gilt: Damit ein Wechsel in die private Krankenversicherung zulässig ist, darf keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung bestehen.
Für abhängig Beschäftigte muss hierfür das Einkommen über der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen. Für 2010 betrug diese Grenze 49.950 € Brutto-Jahreseinkommen. Sie wird meist jedes Jahr um etwa 1% angehoben.

Nach der Gesundheitsreform 2007 war es zusätzlich erforderlich, dass die Jahresarbeitsentgeltgrenze in den 3 vorhergehenden Jahren überschritten wurde und auch in Zukunft wahrscheinlich überschreiten wird. Zum 1.1.2011 wurde durch die Schwarz-Gelbe Koalition die bis zur Reform 2007 geltende Regelung wieder eingeführt: Es kann bereits nach einem Jahr in welchem die Grenze überschritten wurde ein Wechsel in die Private Krankenversicherung erfolgen. Zudem wurde das erforderliche sozialversicherungspflichtige Jahreseinkommen für 2011 auf 49.500€ abgesenkt!

Beamte, Selbständige und Freiberufler unterliegen diesen Beschränkungen nicht. Sie unterliegen generell nicht der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung.
Sie können daher umgehend und unabhängig von Ihrem Einkommen in die private Krankenversicherung wechseln. Eine Ausnahme sind freiberufliche Künstler und Journalisten, welche i.d.R. über die Künstlersozialkasse gesetzlich pflichtversichert sind.

Studenten müssen sich in der GKV versichern, dürfen sich aber zu Beginn Ihres Studiums von der Versicherungspflicht befreien lassen. Ausserdem zu dem Zeitpunkt wo eine kostenfreie Mitversicherung in der Familienversicherung endet.

Wird eine Person erneut Versicherungspflichtig, dann muss Sie aus der privaten Krankenversicherung wieder in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Das kann z.B. passieren, wenn das Einkommen absinkt oder ein Selbständiger wieder ein Arbeitsverhältnis als abhängig Beschäftigter aufnimmt.

Riester Rente Vorteile und Nachteile

2009-03-30T12:42:00.000-07:00

Die Riester-Rente hat, wie jede Anlageform gewisse Vor- und Nachteile. Auch wenn die Vorteile unserer Einschätzung nach deutlich überwiegen, sollen hier mögliche Nachteile ausführlich beschrieben werden, damit Sie sich einen zuverlässigen Eindruck verschaffen können. Der größte Vorteil liegt sicherlich in den staatlichen Zulagen und den Steuervorteilen. Der größte Nachteil ist eine eingeschränkte Flexibilität hinsichtlich der freien Verfügbarkeit des ersparten Kapitals.

Die Riester-Rente Nachteile

Die Riester-Rente lässt sich nur schlecht vor dem Rentenalter auflösen, ohne dass höhere finanzielle Verluste entstehen. Das ist zu einem gewissen Grad auch so beabsichtigt. Bei einer Kündigung muss die Förderung zurückgezahlt werden und die bereits erwirtschaftetet Überschüsse müssen versteuert werden. Vom Sparer geleistete Vertriebs-, Verwaltungs- und Abschlussgebühren werden nicht erstattet, sondern sind verloren.

Stirbt der Sparer vor dem Rentenbeginn, dann muss die Förderung wie bei einer Kündigung zurückgezahlt werden. Der Ehepartner darf jedoch ohne Verlust der Förderung die gesamte bisherige Ersparnis auf seinen Riester Vertrag übernehmen.

Wurde die Riester Rente für den Erwerb oder Kauf von Wohneigentum verwendet („Wohn-Riester Eigenheimrente“) und nicht entsprechend den Regeln wieder investiert oder zurückgezahlt, geht die Förderung ebenfalls verloren. Auch hier existieren verschiedene Möglichkeit die Förderung trotzdem zu bewahren. So ist es etwa förderungsunschädlich, wenn der Riester Anteil am Verkaufserlös in einen beliebigen anderen Riestervertrag eingezahlt wird.

Durch die Zulagen und/ oder die Steuervorteile sind die Eigenleistungen zur Riester-Rente immer von der Einkommenssteuer befreit. Dafür gilt jedoch auch, dass die Rentenzahlungen im Rentenalter voll einkommensteuerpflichtig sind („nachgelagerte Besteuerung“). Es gilt der persönliche Einkommenssteuersatz im Rentenalter, der in aller Regel jedoch deutlich niedriger ist, als der Steuersatz während der normalen Berufstätigkeit.

Eine „Mallorca-Rente“ ist nicht ohne Verlust der Förderung möglich. Wenn die Steuerpflicht in Deutschland endet, dann müssen die Riesterzulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Hier gelten jedoch recht vorteilhafte Sonderregeln: Auf Wunsch des Sparers lässt sich die Rückzahlung zeitlich strecken. Es werden dann monatlich 15% der Rentenzahlungen einbehalten bis die Fördersumme zurückgezahlt ist.

Die Riester-Rente Vorteile

Jeder Riester-Anbieter muss eine Ruhestellung des Vertrags ermöglichen. Für diesen Zeitraum werden keine Einzahlungen getätigt und der Sparer erhält entsprechend keine weitere staatliche Förderung. Zu einem späteren Zeitpunkt kann die Riester-Rente ohne Nachteile weiter bespart werden. Bei guten Anbietern sollten keine oder nur sehr geringe Kosten für die Zeit der Ruhestellung des Vertrags entstehen.

Insbesondere für Familien mit Kindern lassen sich sehr hohe Förderquoten durch die Kinderzulage erreichen. Personen mit hohem Einkommen können stark von den Steuervorteilen profitieren.

In jedem Fall muss der Riester-Anbieter dem Sparer die Verfügbarkeit des gesamten Sparbetrags zum Renteneintritt garantieren. Das gilt sowohl für die Eigenleistung, als auch für die gesamten staatlichen Zulagen! Das macht die Riester-Rente zu einer äußerst sicheren Anlage.

Bei Renteneintritt ist förderunschädlich eine Auszahlung von 30% der gesamten Riester-Ersparnis möglich.

Riester-Renten dürfen in der Ansparphase nicht gepfändet oder auf andere Personen übertragen werden. Sie sind also vor Harz 4 bzw- ALG II Anrechnung und persönlicher Insolvenz geschützt.

Eine Riester-Rente lässt sich problemlos mit anderen Formen der Altersvorsorge kombinieren. Der geförderte Sparbetrag (maximal 2100 €) wird nicht auf die weiteren steuerlich geförderten Vorsorgeleistungen angerechnet. Somit kann z.B. zusätzlich eine betriebliche Altersvorsorge in der vollen Förderungshöhe durchgeführt werden.

Ein Wechsel des Anbieters ist im Gegensatz zu vergleichbaren nicht Riester geförderten Anlageprodukten recht einfach. Die staatliche Förderung muss bei einem Anbieterwechsel nicht zurückgezahlt werden.

Die Eigenbeiträge zur Riester-Rente sind immer von der Einkommenssteuer befreit. Die gesamte Ersparnis (Eigenbeitrag und Zulagen) wird bis zum Renteneintritt gewinnbringend angelegt und erwirtschaftet eine Rendite – je nach gewählter Anlageform und wirtschaftlicher Lage. Auch da die Abgeltungssteuer keine Rolle spielt, lässt sich durch den Zinseszins-Effekt gerade bei langen Laufzeiten eine hohe Rendite erwirtschaften.

Zum nächsten Abschnitt: Die Riester Anlageformen (Riester-Banksparplan, Riester-Fondssparplan, Riester Rentenversicherungen)

Rechtsschutz Online Rechner

2008-09-03T07:58:00.000-07:00

Eine Rechtsschutzversicherung hilft Ihnen dabei Ihr Recht in den vielen Alltagssituationen die zu juristischen Streitigkeiten führen können durchzusetzen! Mit dem Vergleichsrechner auf dieser Seite können Sie bequem Ihre gewünschten Leistungen und den zu versichernden Personenkreis auswählen.

Der Abschluss von verschiedenen Rechtsschutzbereichen ist im Paket meist nur unwesentlich teuerer als ein einzelner Bereich. Ohnehin bieten viele Anbieter nur einen kombinierten Privat- und Berufsrechtsschutz an. Zusätzlich sollten Sie über den Abschluss eines Verkehrsrechtsschutzes, und sofern für Sie relevant, den Abschluss eines Rechtsschutzes für Mieter bzw. Vermieter nachdenken.

Nutzen Sie jetzt unseren Rechtsschutz Online Rechner:

Sofortergebnis und Online-Tarifabschluss!
Sofortiger Versicherungbeginn
Bis zu 30% günstigere Konditionen durch Sondertarife
Bestimmen Sie flexibel Ihren Leistungsumfang

Weitere Informationen und einen kostenlosen Rechtsschutzversicherungen Online-Rechner finden Sie auch auf www.Rechtsschutz-Rechtsschutzversicherung.com.

Riester-Rente Vergleich & Angebot

2008-09-03T07:33:00.000-07:00

Ein eigenverantwortliche Altersvorsorge ist heute nahezu unvermeidlich. Denn die gesetzliche Rente ist alles andere als sicher - wie sich bereits in den letzten Jahren gezeigt hat. Eine weitere Kürzung des Rentenniveaus ist bereits abzusehen. Der Staat fördert daher immer stärker die private Rentenvorsorge durch steuerliche Vorteile und Zulagen.

Seit die Riester Rente 2001 eingeführt wurde hat sie sich zu einem riesigen Erfolgsmodell entwickelt. Insbesondere Familien mit vielen Kindern (aufgrund der Kinderzulagen) und Besserverdienende (aufgrund der steuerlichen Vorteile) profitieren von der Riester-Förderung.

Natürlich gibt es in der Presse immer wieder auch negative Berichte über die Riester-Rente. Und tatsächlich hat bei dem Einen oder Anderen der Riestervertrag die Erwartungen nicht ganz erfüllt. Die beiden Gründe sind fast immer die Gleichen: Es wurde ein falscher Vertrag abgeschlossen oder es wurde ein Anbieter ausgewählt bei dem zu hohe Kosten entstehen.

Wichtig zu wissen: Die direkte staatliche Förderung ist unabhängig von der gewählten Anlageform! Aber zwischen den Anbietern und den Riester-Anlageformen existieren große Unterschiede. Neben einem Anbietervergleich ist es insbesondere Wichtig, dass das für Sie geeignete Riester-Produkt ermittelt wird.

Ihre Vorteile beim Riester-Rente Vergleich:

Individuell für Sie erstellter Riester-Anbieter Vergleich.
Zuverlässige Ermittlung der geeigneten Riester-Variante.
Die Beratung und der Vergleich sind für Sie kostenlos.
Sie gehen keine Verpflichtung ein irgendetwas abzuschließen!

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich | Kostenlose Beratung & Angebot

2008-09-03T06:52:00.000-07:00

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört, zusammen mit der privaten Haftpflichtversicherung, zweifelsfrei zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Der Versicherungsanbieter zahlt dem Versicherten für den Fall einer Berufsunfähigkeit eine lebenslange Rente. Besteht im Fall der Fälle keine Berufsunfähigkeitsversicherung führt das den Arbeitnehmer und seine Familie langfristig fast unausweichlich in große finanzielle Schwierigkeiten.

Voraussetzung für die Rentenzahlung ist in der Regel, dass ein Grad der Berufsunfähigkeit von zumindest 50% vorliegt. Bei der Tarifauswahl gilt es einige wichtige Aspekt zu beachten. So sollten die allgemeinen und speziellen Vertragsbedingungen keine sogenannte abstrakte Verweisung enthalten. Denn könnte der Versicherte einen vergleichbaren Beruf noch ausüben, dann muss die Versicherung mit dieser Klausel keine Leistung erbringen. Das Hauptproblem dabei: Es obliegt dem Versicherungsnehmer einen Arbeitsplatz zu finden.

Lassen Sie sich von einem Experten bei der Auswahl des besten Tarifangebots beraten!

Beratung & Angebot sind für Sie vollkommen kostenfrei.
Sie gehen absolut keine Verpflichtung ein!
Immer die besten und günstigsten Tarife im Vergleich.
Ihr Angebot ist vollkommen anbieterunabhängig für Sie erstellt!

Unfallversicherung Online Rechner & Abschluss

2008-09-03T04:19:00.000-07:00

Mit diesem Unfallversicherung Online Rechner finden Sie schnell den am besten für Sie geeigneten und günstigsten Tarif!

Dabei haben Sie umfangreiche Möglichkeiten Ihre Wunschkriterien anzugeben und immer die aktuellesten Angebote miteinander zu vergleichen.

Auf Wunsch können Sie auch direkt online Ihre Unfallversicherung abschliessen!
Es besteht ein sofortiger Versicherungsschutz nach dem Abschluss!
Mit dem Unfallversicherung Rechner sparen Sie bis zu 30% der Prämie!

PKV Online-Rechner & Beratung

2008-09-03T04:04:00.000-07:00

Machen Sie einen kostenlosen private Krankenversicherung Vergleich mit unserem online Rechner. Absolut unverbindlich und ohne jegliche Verpflichtung.

Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung ist oft eine Entscheidung fürs gesamte Leben. Haben Sie sich einen ausreichenden Überblick verschafft, können Sie eine gratis Beratung durch einen Versicherungsexperten anfordern.

- Impressum

2007-08-14T06:26:00.000-07:00

Rechtlicher Hinweis des Betreibers:
Die auf der Seite angebotenen Versicherungsvergleiche werden von uns lediglich
als Affiliate durchgeführt. Eine persönliche Beratung und eine eventuelle
Versicherungsvermittlung erfolgt ausschließlich zwischen dem Besucher und dem
entsprechenden Partner. Wir verstehen uns als Vermittler zwischen Kunden und den
beworbenen Dienstleistern. Wir haben keinen Einfluss auf deren Angebot und können für den Inhalt
der verlinkten Seiten keinerlei Haftung übernehmen.
Die entsprechenden Allgemeinen Geschäftsbedingungen entnehmen Sie bitte dem jeweiligen Partnerprogramm.

Copyright © 2009 by versicherungenratgeber.com und dessen/deren
Lizenzgeber bzw. Affiliate Partnern. Alle Rechte vorbehalten. Alle Bilder und Texte sind nur zur
Ansicht und nicht dazu gedacht gespeichert zu werden.

Beachten Sie bitte unseren Disclaimer, den Sie auf der folgenden Seite einsehen können:

Disclaimer